Когда вы подаете заявку на кредит в банке и получаете отказ, вы недоумеваете почему. Вроде все в порядке, у вас стабильная работа и зарплата.
Однако кредит вам не дали. Вы обращаетесь в банк с просьбой пояснить свое решение. В ответ получаете или невнимание банка или отказ.
Все просто, сам банк не знает, почему отказ. Поэтому ему проще сказать, что мы не обязаны вам отвечать. На стороне банка работает так называемая скоринговая система, которая на основании вашего финансового положения принимает решение — можно вам дать кредит или нет. А если и да, то под какой процент. И сотрудники банка не знают, почему вам не дали кредит, могут лишь догадываться.
На данной странице представлен калькулятор, необходимы для вычисления скорингового коэффциента.
По простому это калькулятор для оценки вашей кредитоспособности. В международной практике при выдаче кредита у каждого заемщика происходит расчет скорингового коэффициента.
Скоринговый коэффциент важен для банка, потому что позволяют определить вероятность возврата денег для банка. Данная вероятность вычисляется исходя из статистических исследований, которые проводятся на множестве заемщиков.
Зачем скоринговый коэффциент нужно знать любому человеку?
Данный калькулятор представляет собой упрощенную версию системы скоринга, которая используется во многих банках. Данные системы стоят 10ки тысяч долларов.
Калькулятор поможет вам определить вашу кредитоспособность и на основании полученного скорингового коэффцициента подберет для вас предложения по кредиту, который вам в большинстве случаев дадут. Вам больше не нужно будет ждать ответа банка.
Зная свой скоринговый коэффциент, вы сможете предугадать решение банка по вашей онлайн заявке с точностью более 90%.
Вы можете сразу же подать заявку, желательно в несколько банков. Это позволит вам получить займ с вероятностью более 90%.
Как работает калькулятор?
Все просто — заполняете анкету ниже, ставите галочку рядом с ответом на каждый вопрос в соответствии с вашим положением.
В результате, когда все галочки подставлены и нажата кнопка «Узнать шансы на получение кредита» вы получите численное значение вашего скорингового коэффциента.
Запомните и запишите это значение. Вы можете эксперементировать с калькулятором — проверяя как изменится значение вашего скорингового коэффциента при изменении вашего дохода и семейного положения. Данные о вас никуда не сохраняютя и не будут никому переданы.
Если вы нашли новую работу или ваше семейное положение поменялось, рекомендуется произвести расчет своего скорингового коэффициента снова. Это позволит быть в курсе, на какую сумму вы сможете получить кредит. Это позволит вам быстро обратиться в нужный банк в случае экстренной нехватки денежных средств и получить кредит в течение дня.
Ольга Зинкевич,
заместитель директора дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка:
При определении кредитного лимита для клиентов наши кредитные специалисты применяют специальную скоринговую программу . В массовом порядке данную технологию Промышленно-строительный банк начал применять с 2001 года.
Используемая скоринговая программа была разработана и модифицируется исключительно собственными специалистами ОАО «ПСБ».
Потребительский кредитный портфель нашего банка характеризуется хорошими показателями, процент просроченной задолженности, как правило, не превышает 0,6-0,7% от объема текущей задолженности.
На наш взгляд, эффективность скоринговой системы можно оценить с помощью показателей рентабельности и прибыльности кредитного портфеля. Процент невозврата в принципе является в таких условиях второстепенным показателем, так как основная задача банка - обеспечить заданную прибыльность при зафиксированном уровне риска.
Можно ли научиться обманывать скоринговую программу, зависит от того, насколько продумана («защищена») эта программа, а также от того, какие показатели она использует в своей работе. Например, если используется только документально подтвержденная информация, то, естественно, обмануть такую систему практически невозможно. Если же значительная часть вопросов относится к информации, которую сложно проверить непосредственно при заполнении, то клиент может попытаться «обмануть» скоринг.
Фирмы, оказывающие услуги по оказанию помощи в заполнении анкет, на практике можно разделить на две группы. Первая группа оказывает обычную консультационную помощь в заполнении документов. В принципе ровно такую же помощь клиент мог бы получить и от кредитного специалиста банка. Вторая группа - это фирмы, рассказывающие клиенту, как лучше обмануть банк. Как показывает практика, услуги последних редко приводят к положительному результату, так как заведомо ложная информация выявляется достаточно легко, и клиент в итоге получает отказ.
К сожалению, подобные организации получили достаточное распространение в крупных городах России. Это связано прежде всего с традиционным страхом населения перед финансовыми институтами, а также с низким уровнем информированности и знания специфики банковской деятельности.
Максим Чернущенко,
вице-президент Инвестсбербанка:
Наш банк использует систему принятия кредитного решения с участием статистических моделей оценки заемщика. Система разработана специалистами нашего банка и работает с момента появления в банке массового потребительского кредитования.
Наша система - это сложная компьютерная программа, использующая передовые технологии. Ее целью является выявление недобросовестных заемщиков до выдачи кредита и помощь «хорошим» клиентам в правильной оценке своих возможностей. Соответственно, и эффективность системы оценивается на основе показателей, характеризующих поставленные цели. В частности, скоринговые модели, предназначенные для выявления мошенничества, оцениваются с использованием статистики несвоевременных поступлений платежей и невозвратов.
На данный момент мы имеем передовую систему оценки заемщика, которая позволяет быстро реагировать на изменения в бизнесе. Специальные сотрудники регулярно (практически на ежедневной основе) проводят анализ изменений рынка, изменений категорий клиентов, появления новых схем обмана банка и соответственно адаптируют скоринговую систему.
Для нашей системы не существует «заведомо» проходных ответов, так как заемщик оценивается в комплексе на основе всей имеющейся информации о нем, о его кредитной истории, о месте получения кредита. Тем не менее, обманывать систему возможно, но достаточно непродолжительное время. Новые схемы мошенничества регулярно выявляются и пресекаются, а их исполнители преследуются по закону.
Алена Желтова,
начальник отдела по связям с общественностью Хоум Кредит энд Финанс Банка:
Скоринговая система, используемая в нашем банке, является собственной разработкой и включает в себя информацию о 4,2 млн человек. Использование данной системы позволяет принимать решение о выдаче кредитов на сумму до 50 тыс. рублей в течение нескольких минут.
Автоматизированная система скоринга, используемая в нашем банке, была разработана и протестирована членами группы Home Credit в странах Центральной Европы на основании статистики платежей по потребительским кредитам в этом регионе. В 2003 году данная система была доработана с учетом специфики российского рынка финансовых услуг, а в последующем была несколько раз обновлена.
Основной критерий оценки эффективности системы скоринга - количество невозвратов, которое, естественно, учитывается.
Процент невозвратов в «Хоум Кредит» остается ниже заложенного в бизнес-модели банка.
Скоринговая система регулярно обновляется с учетом реалий российского рынка потребительского кредитования и в соответствии с требованиями, необходимыми для полноценной деятельности банка.
Если сотрудники каких-то сторонних фирм просто помогают человеку заполнять документы на получение кредита, то их деятельность банкам идет только на пользу, так как в конечном счете ведет к увеличению количества клиентов. Другое дело, что процесс получения кредита в нашем банке не настолько сложен, чтобы требовались услуги специалистов. Правильно заполнить анкету помогает администратор банка или сотрудник магазина, с которым сотрудничает банк.
Если же сотрудники фирмы подсказывают человеку, что именно следует писать, чтобы пройти скоринг, пусть даже эта информация не соответствует действительности, то это уже обман банка и подпадает под определение «мошенничество».
Для справки:
Кредитный скоринг, это система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) физического лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы. Также возможно его использование в бизнесе сотовых операторов, страховых компаний и.т.д. Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита (по информации с сайта Википедия ).
Наверное, никто не будет против того факта, что самая главная (она же первая) проблема для любого нового заемщика – это пройти процедуру банковского скоринга, то есть получить одобрение поданной заявки на кредитную карту. Иногда от этого зависит очень многое – ваши планы и мечты, поэтому вдвойне обидно, когда они срываются по непонятным для вас причинам.
Еще один вариант проявления подобной проблемы – это получение достаточного по размеру кредитного лимита. Дело в том, что саму карту вам, скорее всего, легко выдадут в любом банке, а вот кредитный лимит (напомним, он определяется индивидуально) могут установить очень маленький, буквально, несколько тысяч рублей, что может совсем не соответствовать уровню ваших ожиданий и потребностей.
Обе изложенные ситуации имеют под собой одну и ту же основу – это решение банка после анализа вашей потенциальной платежеспособности. Правильно понимая это, можно повысить ваши шансы на успешное одобрение кредита в нужном размере. Но, рассмотрим все по порядку.
Все программы (или андеррайтинга) анализируют личность заемщика с учетом множества факторов. Эксперты говорят, что они используют несколько тысяч критериев и переменных, из которых строят целые математические модели вашего потенциального поведения. Очень может быть, что все именно так и обстоит, только для нас с вами – это темный лес, мы не знаем эту формулу, но это нам и не нужно. Ведь, весь процесс можно представить гораздо проще, если разложить его на вполне очевидные элементы.
Во-первых, банк должен увидеть наши доходы, из которых мы вернем долг. Во-вторых, оценить нашу адекватность и дееспособность.
Все остальное – это уже частности. Например, отсутствие плохой , отсев разного рода мошенников, проверка указанной информации, просчет рисков и прочее. И поскольку вы, мы надеемся, являетесь добропорядочным заемщиком, без дурных намерений и старых долгов, эти вопросы совершенно не должны вас беспокоить.
Получаем одобрение кредитной заявки
Главным, при прохождении процедуры скоринга, является правильное указание уровня ваших доходов и соответствующее поведение во время беседы с сотрудником банка, как по телефону, так и лично.
Как правило, для получения кредитной карты сначала вы заполняете онлайн-анкету. В ней указываются все ваши данные (имя, адрес, контакты, документы, уровень ежемесячных доходов, наличие собственности и так далее). И здесь стоит обратить внимание на очень важный момент. Надо всеми возможными способами рассказать банку о вашей состоятельности. В том смысле, что запрашиваемый кредит не является для вас целью всей жизни, а служит лишь небольшим бонусом к оформляемой банковской карте.
В идеале, лучше было бы вообще не просить ничего – банк сам даст вам столько, сколько вы и не просили, проверено неоднократно. Ведь как уже не раз говорилось – банкиры любят ссужать деньги тем людям, которым они вовсе не нужны, так для них меньше рисков. Но, вернемся к вашей заявке.
Какими способами можно доказать свою платежеспособность? Конечно, главный критерий – это ваши доходы. Чаще всего зарплата, но существует еще масса и других источников поступления денежных средств. И чем их у вас больше, тем сильнее вы нравитесь банку.
Во-первых, стоит рассказать в анкете обо всех ваших подработках. Может быть, вы даете уроки, консультируете, что-нибудь ремонтируете или сочиняете на заказ песни, пусть у вас нет документального подтверждения этих доходов, но сам факт их указания обязательно сыграет вам на руку, покажет вас с выгодной стороны, что вы умеете зарабатывать деньги разными способами. Во-вторых, если у вас есть лишняя квартира или машина, нужно указать, что вы сдаете их в аренду. Этим сейчас никого не удивишь, сдача в наем собственности – это гарантированный и стабильный доход, и банк это тоже понимает. В-третьих, можно использовать и такой прием, как «зарплата в конверте». Явление с точки зрения закона не совсем правильное, но таким образом работает огромное число организаций и предприятий в нашей стране. Поэтому, если вы скажете, что какая-то часть вашего основного дохода по месту работы идет «мимо кассы», вам, скорее всего, поверят.
Таким образом, можно существенно увеличить сумму ваших официальных доходов. Даже если справка с работы у вас будет всего одна (и то если ее запросят, ) и не очень впечатляющая, все ваши прочие доходы также будут учитываться при рассмотрении вашей заявки на кредит. Может быть в меньшей степени и с некоторым понижающим коэффициентом, но будут. Та самая сложная математическая модель скоринга, о которой говорилось выше, на то и нужна, что умеет работать с разными видами входящей информации.
Кроме уровня доходов, в банковских анкетах довольно часто встречаются и другие пункты, косвенно рассказывающие о ваших финансовых возможностях. Это, например, информация о вашей собственности и поездках за границу.
В самом деле, если у вас есть квартира, дача и машина, то ваша надежность для банка многократно возрастает, а если собственности у вас очень много, то вас могут даже забыть спросить про доходы – зачем работать человеку, у которого десять квартир? Поэтому не забывайте указывать в кредитной заявке всю вашу дорогостоящую недвижимость и прочую собственность.
Точно также обстоит дело и с зарубежными поездками. Чем чаще вы бывали за границей в течение последних года-двух, тем у банка появляется больше оснований вам доверять. Все-таки, путешествия – это недешевое удовольствие, и даже, если вы путешествовали весьма бюджетно, преподнесите этот факт максимально ярко. Эта та самая ситуация, когда рассказ важнее сути. Все равно проверить невозможно, только не увлекайтесь.
С деньгами разобрались, теперь осталось затронуть психологическую сторону вопроса. Это важно, и вот почему. Например, вы можете правильно заполнить анкету на сайте, но проявить себя не лучшим образом в телефонном разговоре или придти на собеседование в банк в грязной и рваной одежде с запахом перегара изо рта. Это, конечно, утрированная ситуация, но суть она передает. При личном общении вы должны визуально подтвердить свой ранее описанный образ, как по уровню доходов, так и по адекватности поведения.
Не случайно, в большинстве случаев кредитная карта выдается только после собеседования с заемщиком: либо по телефону, либо в офисе банка, либо карту привозит банковский курьер по вашему домашнему или офисному адресу. Это нужно, чтобы оценить ваши внешний вид, грамотную речь и вежливость при общении – такие пункты содержатся в том резюме, которое сотрудник банка дописывает к вашей заявке.
Чтобы успешно пройти и эту часть испытаний на пути к вожделенному призу – кредитной карточке – следует опрятно выглядеть, излучать уверенность, спокойно и доброжелательно разговаривать, то есть сделать все от вас зависящее, чтобы не оставить у банка никаких сомнений в правильности принятого решения.
Кстати, точный размер кредитного лимита часто определяется в самый последний момент – уже после личного общения с клиентом. Вот еще по какой причине к этой части кредитного скоринга не стоит подходить спустя рукава.
Как видите, получить одобренный кредит очень просто. Надо только и отправить заявку. И если вы все сделали правильно: максимально подробно рассказали банку обо всех ваших фактических и потенциальных доходах (даже, если не все они регулярны и не все присутствуют в настоящий момент), представили себя, как крепко стоящего на ногах человека (которому кредит на карточке нужен постольку-поскольку), вежливо побеседовали с банковским клерком, то будьте уверены – решение будет положительным. И чем лучше вы справитесь с каждой частью наших рекомендаций, тем крупнее сделают для вас размер кредитного лимита, может, и максимально возможный.
Сегодня наверняка нет человека, который хотя бы раз в жизни не обращался в банк за кредитными средствами. Но кредитно-финансовые организации ответственно относятся к оценке кредитоспособности заемщика и проводят анализ личных данных, именно поэтому одни могут с легкостью получить нужную ему сумму, а другие регулярно получают отказы. Наверняка, каждый задавался вопросом, почему происходит так и на основании каких данных банки принимают решение. На самом деле система оценки кредитоспособности называется кредитный скоринг. Что такое скоринг в банке? Попробуем найти ответ.
Зачем нужен скоринг
Итак, прежде чем ответить на вопрос, что такое скоринг, начнем с того, что за последние несколько лет банковская система сильно изменилась, кредиты стали массово доступны для людей с разным доходом и социальным статусом. С одной стороны, это хорошо, ведь банк, таким образом, увеличивает свой доход, имеет возможность развиваться и получать прибыль, а клиент, свою очередь, получает средства, в которых он нуждается, это избавляет его от нужды копить годами деньги на крупные покупки.
В связи с этим банковским сотрудникам практически невозможно рассмотреть все заявления самостоятельно. То есть, проверить кредитоспособность своих клиентов, оценить степень своих рисков и вынести решение, поэтому сегодня этим занимается автоматическая система. Кредитный скоринг – это математическая модель оценки платежеспособности потенциального заемщика на основании его данных. Основная задача сотрудника собрать необходимую информацию о клиентах и загрузить их в систему, а она автоматически проводит анализ.
Скоринг – это система, которая позволяет на основании предоставленных клиентом данных составить портрет клиента как заемщика, то есть она основана начисленных в статистических методах, благодаря которым удается присвоить балл.
Кстати, стоит отметить, что каким именно образом система оценивает кредитоспособность хранится под строжайшим секретом. То есть, клиент доподлинно не может знать, что именно учитывает система, и какие его параметры позволяют судить о его кредитоспособности.
Скоринг: определние
Какие параметры учитывать система
Нельзя не отметить тот факт, что система подсчета баллов позволяет банку свести к минимуму риски невозврата заемных средств, увеличить кредитный портфель, сократить сроки выдачи кредита. Именно поэтому они применяют скоринговую модель, чтобы полностью исключить человеческий фактор при оценке поведения потенциального заемщика. Скоринговая модель – это система построения оценки кредитоспособности заемщика на основании нескольких параметров.
При обращении в банк за кредитом заемщики заполняют анкету, а, точнее, кредитный специалист вносит в программу данные заемщика. То есть, его документы и прочие сведения и со слов клиента. Рассмотрим несколько параметров, которые участвуют в системе скоринга:
- данные паспорта;
- семейное положение;
- возраст;
- наличие детей, их количество и возраст;
- размер ежемесячного дохода;
- место работы и должность;
- количество записей в трудовой книжке;
- наличие в собственности имущества: недвижимость или авто;
- наличие иных кредитных обязательств и другого обременения.
Это, конечно же, еще не все сведения, которые заемщик предоставляет для оценки своей надежности. Все же, кроме оценки личных данных, банк обращается кредитной истории клиента, в связи с чем, Бюро кредитных историй предлагают банкам дополнительные скоринговые модели на основании хранящихся у них данных. То есть, если говорить простыми словами, то объем выданных кредитов за последние годы увеличился в несколько раз, соответственно каждый потенциальный заемщик уже имеет долговые обязательства перед другими кредиторами, а это означает, что в любой момент он может оказаться в долговой яме и быть неплатежеспособным.
С помощью Бюро кредитных историй можно распознать какая кредитная нагрузка возложена на потенциального заемщика и оценить вероятность просрочек и невыплаты кредитов. Автоматическая система обрабатывает сведения о потенциальном заемщике, и присваивает ему определенный рейтинг, кредитоспособные получают высший балл, а неплатежеспособные низкую оценку.
Например, заемщику, который в прошлом не допускал просрочек по обязательствам, присваивается оценка 1. А оценка в 9 баллов свидетельствует об образовании безнадежной задолженности, переданной в суд. Код скоринга 7, что это значит? А это означает лишь то, что заемщик регулярно нарушает условия договора, но вносит в итоге оплату в полном объеме. Наиболее надежными считаются клиенты с оценками 1 и А, то есть это те заемщики которые не допускали просрочек по кредиту на срок до 1 месяца.
Кроме того, Бюро кредитных историй предоставляет банку автоматическую информацию о его клиентах, а именно об открытии новых счетов в других банках, оформление новых кредитов, изменение личных данных, в том числе паспортных, об образовании просроченной задолженности и других изменениях. Только недостаток заключается в том, что одно бюро передает сведения в те банки, с которым они имеют договор, соответственно, информация по всем кредитным организациям не распространяется.
Скоринговые баллы
Скоринговый балл – это оценка кредитоспособности клиента, которая по совокупности представленных клиентом данных дает определенный результат о проведении аналитических и математических расчетов. Баллы присваиваются за все анкетные данные заемщика, например:
- Возраст заемщика играет важнейшую роль при выдаче кредита, заемщики в возрасте до 20 лет и старше 60 получают 15 баллов, максимальную оценку получает клиент в возрасте от 30 до 35 лет 114 баллов, клиенты в возрасте от 50 до 60 лет оценивается в 97 баллов.
- Больше предпочтение банки отдают к клиентам, состоящим в браке, им присваивается 115 баллов, низкий балл получают супруги, которые проживают раздельно 30 баллов.
- Семьи без детей получают больше баллов 87, при наличии более 3 детей всего 4.
- Что касается трудоустройства, то максимальный балл получают сотрудники коммерческих компаний 124 балла, минимальную оценку дадут пенсионеру – 19.
- Высокую оценку кредитоспособности получают заемщики, занимающие руководящие должности 122 баллов, минимальную наемные работники без квалификации – 3.
- Клиенты с трудовым стажем более 5 лет получают 89 баллов, без трудового стажа 6 баллов.
- Что касается заработной платы, то чем она выше, тем больше баллов, например, при зарплате более 40000 рублей заемщик получает 198 баллов, до 5000 рублей всего 9.
- За наличие стационарного домашнего телефона клиент получает 36 баллов, за его отсутствие 7.
- При наличии в собственности автомобиля зарубежного производства 115 баллов, при отсутствии автомобиля 7 баллов.
Итак, в будущем все оценки выданные системы подсчитываются и выносятся общая оценка кредитоспособности, она определяет, будет выдан кредит или нет. Шкала оценки распределяется следующим образом:
- Оценка от 300 до 500 баллов свидетельствует о низкой надежности клиента, которому в выдаче классического кредита будет отказано, он максимум может рассчитывать на микрозайм в микрофинансовой компании.
- От 500 до 600 очков свидетельствуют о низкой кредитоспособности клиента, но у него есть шанс получить дорогой займ в банке под высокий процент на небольшую сумму.
- 600-650 очков удовлетворительная кредитоспособность заемщика, банк готов предоставить кредит на более жестких условиях, с повышенной процентной ставкой и обеспечением.
- 650-690 очков – хорошая кредитоспособность заемщика, есть все шансы получить кредит на стандартных условиях.
- 690-850 – высокая оценка кредитоспособности клиента банки выдают кредит на максимально выгодных условиях на крупную сумму с низкими процентными ставками.
Кстати, стоит обратить внимание, что банк имеет возможность отказать в выдаче кредита без объяснения причин. В основном это происходит в том случае, если оценка скоринга менее 500 баллов.
Как банки принимают решение о выдаче кредита
Итак, при обращении в банк или с помощью интернет-заявки, клиент оставляет свои данные, на основании которых система оценивает потенциал заемщика, выявляет, может ли он стать потенциальным должником. Например, если у 8 из 10 заемщиков со схожими параметрами были просрочки по платежам по кредиту, значит, это уже может стать причиной отказа от выдачи кредита, соответственно, чем меньше процент неплательщиков, тем больше шансов у заемщика получить желаемый кредит.
Намного целесообразнее оформлять кредит непосредственно в банке, когда сотрудник вносит ваши персональные данные самостоятельно на основании предоставленных вами документов. Здесь у вас есть возможность узнать о выдаче кредита практически мгновенно. По окончании процедуры заполнения анкеты сотрудник банка может объявить вам, что скоринг пройден, что это значит? А это лишь означает то, что система на основании предоставленных вами данных выдала высокий результат платежеспособности, и далее ваши документы передаются в службу безопасности для проверки подлинности и вынесения окончательного решения.
Намного хуже будут обстоять дела, если вы получите отказ по скорингу, то есть когда система выдала вам наименьшую оценку или ваши анкетные данные вызвали сомнения у сотрудника банка. В будущем либо вы мгновенно получаете отказ от кредитования, либо ваши данные будут переданы в службу безопасности банка. Кстати, стоит отметить, что если вы предоставили ложные сведения или фальсифицированные документы, то сотрудники службы безопасности банка вполне могут передать их в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела.
Может ли обмануть автоматическую систему
На самом деле, по сей день система автоматической оценки платежеспособности клиента несовершенна, то есть оно не может гарантировать стопроцентный результат и точно оценить платежеспособность клиента. К тому же она постоянно обновляется и модернизируется, и даже сотрудники банка не знают, как именно проходит алгоритм оценки, ведь эти данные хранятся в строжайшем секрете.
Также стоит отметить, что обмануть систему практически невозможно ведь, в противном случае, вы рискуете своей свободой, по той причине, что банк может совершенно справедливо обвинить вас в мошенничестве. Ведь в любом случае ваши документы будут предоставлены в службу безопасности для проверки на подлинность и достоверности предоставленных вами данных.
Но у каждого заемщика есть шанс повысить свой кредитный рейтинг, для этого нужно предоставить банку максимальное количество документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность и платежеспособность. К ним относятся документы на право собственности на недвижимое имущество и автомобиль, справка о получении дополнительного дохода, наконец, поручительство или залог могут значительно повысить вашу кредитоспособность.
Если подвести итог, то сегодня судьбу потенциального кредитного партнера для банка определяет автоматическая система. Но, с другой стороны, она позволяет заемщикам в короткий срок получить решение по кредиту. Кроме того, у банка с большим объемом выдаваемых кредитов нет физической возможности проверить каждого заемщика.
Скоринг - оценка кредитоспособности заемщика на основе статистических данных. Банки используют разные виды скоринга. В этой статье мы расскажем о двух: социодемографическом и FICO. Также расскажем о скоринговом балле: где его получить и как расшифровать.
Скоринговый балл для одобрения кредита
Это оцифровка результатов скоринга. По аналогии со школьными баллами: чем выше скоринговый балл, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях. В социографическом скоринге балльная шкала от 0 до 1200. В FICO — от 300 до 850.
Что такое социодемографический скоринг
Такой вид скоринга предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Программа сверяет вас предыдущими заемщиками банка и оценивает благонадежность. Например, согласно статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.
В соцдем скоринге проверяют возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.
Пример отчета социодемографического скоринга
Разберем этот пример. Цветовые обозначения: синий показывает положение балла на шкале; красный, оранжевый, желтый и зеленый — градация от низкой вероятности кредитования до высокой.
«Факторы» — блок с обоснованием скорингового балла. 427 — низкий балл. В факторах перечислены причины низкой оценки: короткий трудовой стаж, много иждивенцев, отсутствие заграничных поездок.
Что такое скоринг FICO
Скоринг FICO проходят заемщики, которые уже брали кредиты. Этот скоринг строится на анализе кредитной истории. В результате анализа вам присваивается балл. Если вы исправно выплачивали кредиты — высокий. Допускали просрочки — низкий.
FICO — американский разработка скоринговых программ. Программой FICO пользуется самое крупное бюро кредитных историй в России — НБКИ.
Пример отчета скоринга FICO
Цветовые индикаторы в отчете FICO такие же, как в соцдем скоринге. Красный — плохо, зеленый — хорошо.
Расшифровка баллов в соцдем-скоринге и FICO
| Баллы FICO | Баллы соцдем скоринга | Расшифровка |
| 690-850 | 1000-1200 | Максимальный результат. Вы относитесь к категории надежных заемщиков. Таким банк охотно одобряет кредит и предлагает лучшие условия. |
| 650-690 | 750-1000 | Хороший результат. Высокие шансы на кредит на стандартных условиях. |
| 600-650 | 500-750 | Приемлемый результат. Банк потребует от вас дополнительных справок для подтверждения платежеспособности, например, 2НДФЛ. |
| 500-600 | 250-500 | Слабый результат. С таким баллом вы вряд ли получите кредит в крупных банках, попробуйте обратиться в небольшие, региональные или КПК |
| 300-500 | 0-250 | Худший результат. Лучше сразу обратиться в МФО или кредитный кооператив |
Зачем скоринговый балл банку
Скоринг помогает банку ускорить оценку заемщика и минимизировать человеческий фактор. Чтобы проделать работу скоринговой системы, человек потребуется несколько десятков часов, при этом остается большой риск ошибиться. Машина оценит заемщика и прогнозирует его платежную дисциплину за секунды.
У разных банков разный «проходной» балл для разных кредитных продуктов. Например, в условном банке Икс потенциальный ипотечник должен набрать 1000 баллов по социодемографическому скорингу и 750 по скорингу FICO. В этом же банке для потребкредита достаточно 700 до по соцдему и 600 FICO. Поэтому часто отказ о или одобрение кредита зависит не от человека, а от компьютерной программы.
Зачем скоринговый балл вам как заемщику
Причины две: оценить шансы на кредит или узнать, почему банки отказывают в кредитовании. Допустим, вы получили отказ по ипотеке в трех банках. Хотите узнать причины отказов. Если был опыт кредитования — запросите скоринг FICO. Не брали кредитов — социодемографический скоринг заемщика.
Как узнать свой скоринговый балл
Затем выберите подходящий скоринг: если не брали кредиты, скоринг заемщика (соцдем скоринг), если брали — кредитный скоринг (FICO).
Для получения скоринга FICO заполните анкету с паспортными данными. Паспортные данные нужны НБКИ — по ним они найдут вашу кредитную историю, проанализируют ее и предоставят отчет. Процедура занимает несколько секунд. Стоит 300 рублей.
Для получения социодемографического скоринга паспорт не требуется, зато нужна другая информация: пол, возраст, должность, образование, число детей, наличие или отсутствие созаемщика и др. Стоимость 300 рублей. Время обработки запроса: 10 секунд.
Фрагмент анкеты для получения соцдем скоринга
Как повысить скоринговый балл
Если банки отказывают в кредитовании, скорее всего, у вас низкий скоринговый балл. Есть несколько способов улучшить скоринговый балл.
При скоринге FICO вариант один — . Брать новые кредиты и аккуратно их выплачивать. Не дают без залога — предоставьте залог. Не дают в банке — обратитесь в МФО. Главное, чтобы в кредитной истории появлялись данные об исправно выплачиваемых кредитах. Через полгода-год скоринговый балл FICO увеличится.
При соцдем скоринге вариантов больше. Если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. С точки зрения банка наемный работник более стабильный плательщик, чем ИП. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.
