Желая открыть депозит в финансовом учреждении, необходимо запросить информацию о страховании вкладов. Практически все банки, имеющие лицензию на осуществление этой деятельности, страхуют взятые обязательства по возврату вкладчику депозита.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
В случае ликвидации или реорганизации компании, вложенные средства будут отданы владельцу.
Понятие страхования вклада
Страхование вклада — система, позволяющая физическим лицам получить вложенные денежные средства даже при ликвидации финансового учреждения. Центробанк обязал все кредитные организации вступить в данную систему и оплатить взнос.
Ежегодно банки уплачивают взнос за привлекаемые средства в специальный фонд, где производится накопление, а затем выплата денег вкладчику.
Понятие возникло еще в Соединенных Штатах Америки во время репрессии в 1933 году. Тогда выплата ограничивалась планкой в 5 тысяч долларов. Потом государство ее увеличило до 100 тысяч долларов. Теперь же в Америке страховой фонд выплачивает 250 тысяч долларов.
Россия же внедрила такое понятие чуть более десятилетия назад. Центробанк обязал финансовые учреждения страховать свои риски перед всеми вкладчиками.
Сначала такое действие не вызвало одобрение у экспертов банковского сектора. Банк ограничил возврат в 700 тысяч. Затем она была увеличена. Теперь депозиты страхуются на сумму 1400000 рублей.
Порядок получения выплаты по страховке
Многие граждане, услышав о том, что их кредитное учреждение уходит с финансового рынка, бросаются в отделение с требованием возвратить вложенные средства. Ажиотаж не приводит ни к чему хорошему, так как в это время банк пытается провести восстановительную политику.
Правильным действием в возникшей ситуации становится ожидание и проверка информации на специальных сайтах. Зная курс событий, человек сможет обратиться в банк в нужное время и получить свои средства.
Минимальное время для ожидания- неделя. Именно это время требуется АСВ для публикации в прессе о наименовании банка, который выплатит страховку. Выплата происходит в отделении стороннего финансового учреждения- агента. Это резервный банк, в который производится перечисление средств страховки.
Банк обязан иметь много филиалов, что позволит ему справиться с наплывом народа. Не стоит обращаться сразу же после получения информации. Нужно дождаться времени, когда спадет наплыв народа. Физическое лицо вправе запросить сумму в течение двух лет со дня отзыва лицензии у банка.
С паспортом физическое лицо отправляется в кредитную организацию и пишет соответствующее заявление. Деньги можно получить в день обращения. Если выданная сумма не удовлетворяет требования клиента, то он должен предоставить подтверждающие документы в АСВ.
Вклады застрахованные государством
Все депозиты застрахованы на конкретную сумму. Но не все деньги, которые вложенные в банк, будут иметь страховку.
Если банк является участником страхования вкладов, то все средства физ.лиц вне зависимости от гражданства и способа вложения, получат компенсацию по вкладу. Даже, если депозит открывался в валюте.
Подлежат страхованию:
- срочные и до востребования, включая валютные вклады;
- текущие счета, в том числе банковские карты;
- деньги на счете ИП;
- деньги на номинальном счете опекуна, бенефициара;
- на счетах эскроу для перечисления денежных средств продавцу недвижимости в период регистрации.
Какие вклады не застрахованы
Вклады, застрахованные государством, всегда выплачиваются вкладчикам. Но не все вложения подходят под это правило.
Не попадают под действие страховки следующие вклады:
- сберегательные сертификаты на предъявителя;
- на счетах физ.лиц без открытия ИП;
- на счете адвоката и нотариуса;
- депозиты за границей;
- деньги, переданные финансовому учреждению в доверительное управление;
- обезличенные металлические счета;
- деньги на электронных кошельках.
Какие учреждения страхуют риски
Так в каких банках выдают страховую сумму при ликвидации? Прежде чем сделать свой вклад нужно проверить информацию о наличии страховки депозита. Эта информация размещена на официальном сайте каждой кредитной организации и на сайте организации- страховщика.
Все банки, выплачивающие такие взносы, предлагают вложить деньги под небольшой процент. Другие же организации, предлагающие открыть счет со стоимостью свыше 14 процентов годовых, обманывают граждан, не оплачивая страховой взнос.
При ликвидации такой организации физическое лицо не получит вложенных средств.
На данный момент привлекательные предложения срочных вкладов у банков:
Видео: Что нужно знать
С пополнением
Страхование распространяется не только на срочные депозиты. Имея дополнительные условия в виде пополнения, человек может получить гораздо больше прибыли, даже, несмотря на то, что процент по нему немного ниже.
Такой вид предлагается следующими финансовыми учреждениями:
Частичным снятием
Не имея достаточных денежных средств, каждый человек может разместить сбережения не боясь потерять проценты при снятии.
Такие предложения редкость на финансовом рынке. Сопровождаются сниженной процентной ставкой, так как банк несет в себе большие риски по потере денежных средств, вложенных уже в инвестиционные инструменты.
Следующие банки предлагаю оформить такой вид депозита со страховой частью:
Выплата страховки по процентам
Все физические лица, вкладывая свои сбережения, желают получить прибыль. Но если кредитная организация признается банкротом, то люди задаются вопросом о возврате суммы за проценты.
По законодательству, которому подчиняется банковский сектор, сумма вложения и начисленные за срок хранения проценты являются застрахованными. Со дня ликвидации или лишения лицензии перестают начисляться проценты по депозиту.
Деньги для получения- основная сумма вложения + проценты до дня отзыва лицензии. Посчитать окончательную сумму можно с помощью специального калькулятора на сайте страховой компании или банка.
Если сумма вложения более 1,4 миллиона рублей
Если сумма более указанной, то получить оставшуюся сумму будет проблематично. 1,4 миллиона рублей человек получает в банке-агенте. Все остальное предъявляется в судебном порядке.
У банковской организации помимо обязательств перед гражданами, вложившими средства, существует ответственность перед кредиторами. Другие лица, которые имеют требования к финансовому учреждению, встают в очередь. Все имущество реализуется на торгах. Затем, полученные деньги возвращаются кредиторам.
Если средств хватает, то деньги возвращаются вкладчикам, вложившим сумму более установленного лимита. Продажу капитала осуществляет Агентство по страхованию вкладов. В интересах вкладчика и кредитора добиться продажи по завышенной цене.
В процессе процедуры банкротства формируется в судебном порядке комитет кредиторов. Там присутствуют вкладчики. Фактически, суд их определяет как кредиторов. Данный комитет следит за работой АСВ и за осуществление правильной реализации. Компания избирается по результатам проведения голосования кредиторов.
Особенности возврата
Актуальный перечень финансовых учреждений- участников ССВ можно узнать на сайте государственной корпорации страхования.
Если человек имеет депозиты в нескольких банках, при этом отзывается лицензия сразу у обоих, то он обращается к агентам каждого.
Когда мы желаем приумножить свои денежные средства, но хотим это сделать с минимальным риском, мы решаем открыть вклад в банке. Этот способ инвестирования является наиболее безопасным среди прочих и понятен даже тем, кто далек от мира финансов. Между тем при выборе кредитной организации для подобных целей гражданин в первую очередь обращает внимание на процент по вкладу - конечно, хотелось бы, чтобы он был высоким. Однако бывает так, что в погоне за наиболее выгодными условиями упускаются другие важные моменты, например, то, что вклады у выбранного вами банка могут быть просто не застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) или... Перечислим эти «или» в этой статье.
Для ответа на вопрос, какие вклады не страхуются государством, ознакомимся с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В его статье 5 прописаны шесть случаев, когда денежные средства, размещаемые физическими лицами или в их пользу в кредитной организации, находящейся на территории России, на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта, не подлежат страхованию.
Денежные средства не застрахованы, если
- размещены во вкладах адвокатов и нотариусов, которые открыли счет для осуществления профессиональной деятельности;
- размещены во вклады на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
- гражданин их передал кредитной организации в доверительное управление;
- размещены в находящихся за пределами страны филиалах российских банков, то есть счет открывался за рубежом;
- находятся в «электронных кошельках» или деньги лежат на предоплаченной карте;
- размещены на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям, и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу.
Эскроу-счет – это открываемый банком клиенту текущий счет, на котором плательщиком размещаются деньги, с условием их блокировки без права совершения владельцем счета расходных операций до выполнения обязательства, в счет которого размещены денежные средства.
При этом важно учитывать, что не страхуются также
- денежные средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- неиспользованный кредитный лимит. То есть если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги;
- обезличенные металлические счета и все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т. д.).
В то же время, даже если ваши вклады в выбранном банке застрахованы АСВ, вы не должны расслабляться. Помните, что для кредитных организаций, в которых наступил страховой случай, максимальная сумма возмещения по вкладам составляет на текущий момент только 1 млн 400 тысяч рублей. То есть, если у вас на счету лежит денег больше, то вы все равно сможете получить только эту сумму, если ваша кредитная организация «лопнет». При этом, если вы хранили деньги, например, в двух банках и ЦБ отнял лицензии у них, вы получите до 1 млн 400 тысяч рублей с каждого.
Теневые вклады
Также не забывайте про так называемые теневые вклады. Это такие теневые депозиты, которые, хоть и существуют, но не учтены Банком России. Феномен «призрачных» вкладов вскрывается уже после того, как лицензии у кредитных организаций отозваны. Суть проблемы состоит в том, что некоторые банки могут вести двойную бухгалтерию и не оформлять должным образом депозиты, то есть не ставить их на баланс банка и не оформлять кассовые документы. В этом случае вы можете обезопасить себя тем, что будете сохранять все выданные вам документы при оформлении депозита.
Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.
Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) - это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» , для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.
Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.
Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.
Механизм страхования вкладов
Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.
Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:
- средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
- вкладов на предъявителя;
- средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
- вкладов в драгоценных металлах;
- электронных денежных средств;
- вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.
Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:
- отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
- мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.
Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.
Страховое возмещение
Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.
Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.
Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.
Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.
Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.
Что делать, если наступил страховой случай?
Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.
Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.
Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.
Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.
Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).
В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух - трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации . Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.
02 декабря 2004 года Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» включило ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов под номером 253.
Банком получено официальное Свидетельство о включении в реестр.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» .
Ее основная задача — защита сбережений населения , размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах — членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей — на Украине, в Казахстане и Армении.
Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.
Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов – за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.
В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 1 400 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
Сумма компенсации не может превышать 1 400 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.
Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением :
- размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
- размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
- переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;
- размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
- являющихся электронными денежными средствами;
- размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами (выгодоприобретателями) по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее – Агентство) или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.
При обращении в Агентство (банк – агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет :
- заявление по форме, определенной Агентством;
- документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов).
Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России», а также печатном органе по месторасположению банка. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.
Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы.
Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов
Основными источниками формирования фонда являются:
- Первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. рублей
- Страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату.
- Доходы от инвестирования средств фонда.
Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 процента.
Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы
- В государственные ценные бумаги Российской Федерации.
- В депозиты и ценные бумаги Банка России.
- В государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги.
- В паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов.
- В ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.
С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.
Как выглядит список банков, входящих в систему страхования вкладов? В чем особенности страхования вкладов физических и юридических лиц? Чем занимается агентство по страхованию вкладов?
Доброго времени суток, уважаемые читатели! Вас приветствует Денис Кудерин, эксперт по страхованию.
Продолжаем цикл статей, посвященных страховой защите имущества, финансов и здоровья граждан. Тема этой статьи – страхование вкладов.
Материал будет интересен и полезен всем, кто хранит деньги в банках или только собирается открыть депозит. Безопасность вложений – важнейшее условие для финансового благополучия.
Итак, начнём!
1. Что такое страхование вкладов?
Банковские депозиты – самый востребованный и популярный в России и странах СНГ способ сбережения средств. Вклады защищают деньги от инфляции и хищения и даже позволяют получить небольшую прибыль.
С развитием банковского дела сам процесс управления финансовыми активами стал проще и удобнее: на личные счета перечисляются зарплаты и пенсии, а интернет-технологии позволяют оперировать деньгами, не выходя из дома.
Чтобы повысить доверие граждан к финансовым организациям и стимулировать их к открытию новых счетов, государство разработало и ввело в практику систему страхования частных вкладов.
Задача этой системы – гарантировать возврат средств при возникновении страхового случая, то есть при разорении банка или отзыве у компании лицензии на проведение финансовых операций.
В России все физлица и индивидуальные предприниматели попадают под действие закона о страховании депозитов. Согласно этому нормативному акту, банкам разрешено открывать частные вклады только в том случае, если компания участвует в обязательной страховой программе.
Для рядовых граждан это гарантирует компенсацию вкладов, которые банк по каким-то причинам не может вернуть. При этом самим клиентам никаких дополнительных бумаг при открытии депозита подписывать не нужно: деньги страхуются банками автоматически.
Важный нюанс – страхованию подлежат вклады до 1,4 млн. руб. Депозиты сверх этой суммы тоже можно застраховать, но уже в добровольном режиме. При этом неважно, храните ли вы деньги в одном или нескольких банках – каждый депозит страхуется отдельно. До 2015 года сумма подлежащих страховой защите средств была вдвое меньше.
Сейчас в РФ насчитывается около 900 банков – официальных участников единой системы страхования вкладов (ССВ). Так что, открывая депозит в незнакомой вам финансовой организации, первое, что следует сделать – это поинтересоваться, входит ли банк в этот список.
Обязательному страхованию подлежат не все виды банковских депозитов.
В список счетов, которые не страхуются по единой системе, входят:
- обезличенные металлические счета;
- вклады в электронной валюте;
- вклады в филиалах зарубежных банков;
- вклады на предъявителя;
- активы, переданные в доверительное управление;
- депозиты сверх суммы, подлежащей обязательной защите.
В теории вернуть такие вклады после банкротства финансовой компании вполне возможно. Всё зависит от удачной реализации активов разорившегося банка. Такими процедурами, а также непосредственно страховой компенсацией занимается государственная структура – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
В первую очередь агентство возвращает вклады частных лиц, затем ИП, после этого – тех, чьи вклады превысили сумму в 1,4 млн. В последнюю очередь обслуживаются юридические лица и те, кто открывал металлические счета и другие депозиты, не вошедшие в список обязательного страхования.
3. Какие банки входят в систему страхования вкладов – обзор ТОП-5 компаний
Как уже говорилось, в ССВ участвуют сотни российских банков.
Представляем пятёрку самых надёжных финансовых учреждений в плане сохранности гражданских депозитов.
1) ВТБ + Банк Москвы
Банковская группа ВТБ объединяет более 20 финансовых организаций. Компания представляет собой холдинг и ведёт свою деятельность на внутреннем российском рынке и на международной арене. ВТБ уверенно держит курс на повышение клиентского доверия, надёжность и открытость.
Организации, объединенные под брендом ВТБ, занимаются кредитованием, страхованием, хранением и умножением вкладов частных лиц и юридических субъектов. Акционером банка является, в частности Правительство РФ.
2) Альфа-Банк
Компания неизменно входит в ТОП финансовых организаций России. Имеет несколько дочерних подразделений, сотни филиалов и тысячи банкоматов на всей территории страны. Один из самых популярных банков у частных вкладчиков.
«Альфа Банк» - постоянный участник ССВ, обладатель национальных и интернациональных наград и премий, присуждаемых лучшим финансовым организациям. Имеет наивысший рейтинг А++ от независимого агентства «Эксперт».
3) БИНБАНК
Частное финансовое учреждение. Позиционирует себя как одна из самых надёжных организаций в России, что подтверждается оценками национальных и международных рейтинговых агентств. Работает с 1996 года, имеет более 500 филиалов в городах РФ.
Держит курс на гармоничное сочетание опыта международных финансовых компаний с реалиями местного рынка. Каждый вклад физических лиц в обязательном порядке страхуется по единой системе страхования депозитов.
Крупнейший финансовый институт в РФ. Слоган: «В масштабах государства, в интересах каждого!» Входит в ТОП-3 самых влиятельных российских банков. Занимает ведущие позиции по объёму капитала, надёжности и прибыльности вкладов.
Обслуживает ключевые отрасли российской экономики, имеет дочерние подразделения в Казахстане, Беларуси, Армении, Китае и Швейцарии. Насчитывает более 4 млн. частных вкладчиков.
Банк, специализирующийся на выдаче ипотечных кредитов. Любые операции частных лиц в обязательном порядке защищены страховками. Надёжный помощник в решении жилищных и кредитных вопросов. Быстродействие при вынесении решения о выдаче займов, оперативное оформление документов, выгодные программы и предложения.
4. Как выгодно застраховать вклады для физических и юридических лиц – 3 полезных совета
Несмотря на то, что страхование вкладов в банках-участниках программы ССВ – обязательная процедура, у многих клиентов возникают вопросы относительно механизмов и принципов защиты их сбережений.
Более того, огромное количество вкладчиков вообще не в курсе, что их депозит надёжно застрахован от потери в случае банкротства и отзыва у компании лицензии.
Несколько советов банковским клиентам, желающим обезопасить свои деньги на 100%.
Совет 1 . Убедитесь, что банк является участником ССВ
Как убедиться, что финансовая организация входит в программу ССВ? Очень просто – зайдите на и найдите ваш банк в списке участников.
Если учреждение отсутствует в перечне или более того, входит в список исключённых из системы компаний, то доверять свои активы такому учреждению не стоит.
Совет 2. Не допускайте ошибок при заполнении документов
Оформляя депозит, всегда проверяйте правильность написания своих личных данных – ФИО, номера паспорта, адреса проживания.
Если вы меняете фамилию, адрес или паспорт, всегда уведомляйте о таких изменениях ваш банк. Это поможет без труда отыскать свой договор при выплате страховки.
Совет 3. Убедитесь, что ваш вклад попадает под действие ССВ
Существуют вклады, которые не подлежат обязательному страхованию. Их список мы уже приводили выше.
Помните также, что под действие страховки попадает не только тело вклада, но и накопленные проценты.
Если у вас возникнут вопросы как застраховать ваши вклады и не совершить ошибок при этом, вы можете обратиться за помощью к опытным юристам онлайн-сервиса .
Смотрите интересный ролик по теме страхования вкладов.
5. Агентство по страхованию вкладов – что это такое и каковы его функции?
АСВ – государственная структура, отвечающая за стабильность банковской системы в стране.
Фонды этой организации формируются из систематических отчислений банков. АСВ вправе не только накапливать средства и выплачивать их в качестве компенсации, но и инвестировать их с целью умножения. Это позволяет создавать резерв на случай, если обращений в организацию будет слишком много.
АСВ занимается также реализацией активов ликвидированных и объявленных банкротами банков. Вырученные в результате таких операций средства идут на удовлетворение претензий кредиторов.
Агентство не только защищает вклады граждан, но и создаёт более благоприятные условия для работы банков. Деятельность этой структуры контролируется правительством РФ и представителями ЦБ России.
6. Как вернуть деньги вклада, если у банка отозвали лицензию – 4 простых шага
Чтобы вернуть свой депозит при разорении или закрытии банка, нужно действовать по определённой схеме.
Шаг 1. Заходим на сайт агентства по страхованию вкладов
Уже через день после отзыва у банка разрешения (лицензии) на сайте АСВ появляется официальная информация об этом. Эти же сведения размещаются на ресурсе Банка России.
На портале Агентства публикуется также информация о банках-агентах, которые обязуются провести выплаты по вкладам.
Обратиться за страховой компенсацией вкладчики имеют право со дня наступления страхового случая до полной ликвидации банка.
Если по уважительным причинам человек не успел сделать этого в установленный срок, АСВ и в этом случае рассмотрит его заявление и, скорее всего, тоже выплатит компенсацию.
Шаг 2. Обращаемся в банк-агент
В течение 72 часов с момента объявления о страховой ситуации АСВ выбирает банк-агент, который будет заниматься выплатами.
После этого в течение недели Агентство размещает информацию о точном месте и времени выплат. Составляются списки вкладчиков, каждый из которых оповещается о страховой компенсации в письменном виде.
Вкладчики обращаются в банк-агент с намерением получить свои деньги по страховке. Реализовать своё право на компенсацию человек может на протяжении 2 лет. В некоторых случаях удаётся забрать деньги после этого срока.
Шаг 3. Составляем заявление
Банк-агент выдаст вам бланк, который нужно заполнить согласно установленной форме. От страхователя потребуется подтверждение своей личности или заверенная нотариусом доверенность (если он получает деньги как представитель вкладчика).
Форму заявления можно также скачать на портале АСВ.
Шаг 4. Получаем выплаты
Сумма страховки должна быть выплачена в течение 72 часов с момента подачи заявления, но не раньше, чем через 2 недели с момента признания страхового случая.
Компенсация выплачивается либо наличными, либо перечисляется безналом на банковский счет, указанный клиентом. В некоторых случаях АСВ проводит выплаты без привлечения банков-агентов.
Если у вас возникнут проблемы с возвратом вашего вклада вы можете .
Для наглядности мы отобразили инструкцию для вкладчиков в виде таблицы:
Полезную информацию вы найдёте в статье «
