Страхование вкладов граждан. Как работает система страхования вкладов физических лиц? Советы вкладчикам. Выплаты процентов по вкладам

27.12.202327.05.2017

Привет, друзья! Сегодняшняя статья будет интересна всем, кто хранит деньги в российских банках. Ведь жизненный опыт показывает, что финансовые заведения подвержены ликвидации, что сказывается в первую очередь на вкладчиках. И, как бы мы ни проверяли репутацию банков, риск всегда остается. По этой причине я и начал разбираться в таком явлении, как страхование вкладов физических лиц в банках . Давайте же выясним, что нам предлагают в 2018 г., и сравним реальность с обещаниями.

Что такое страхование вкладов физических лиц: как работает механизм

Страхование банковских вкладов граждан является обязательной процедурой: без нее финансовой организации не выдадут лицензию (кроме редких исключений). В результате при ликвидации или отзыве лицензии клиенты все равно получают свои деньги со счетов и депозитов . В РФ эту систему ввели в 2003 г., когда был принят ФЗ № 117. Он и обеспечил безопасность финансов, которые физические лица поместили в банк. Уже через год начало работу Агентство по страхованию вкладов. В результате банки стали развиваться, а физические лица - пользоваться инструментами для управления средствами без страха потерять накопления.

Система страхования вкладов (СВВ) необходима клиентам. Ведь обычный человек не может выяснить, насколько надежен банк. Даже ЦБ содержит штат аудиторов, которые проверяют подобные организации на предмет хищений средств, отмывания денег или других незаконных операций. Частному лицу подобный анализ не сделать, поэтому оно не может предсказать, не отзовут ли у банка лицензию. Зато благодаря СВВ вы в любом случае сохраните вложенное в пределах страховой суммы.

Система страхования вкладов физических лиц в банках: правовые основания и законы

Если банк закрывается, то вы получите вложенные средства из специального фонда. Тот пополняется из денег банков-участников, которые делают обязательные перечисления. Чтобы сумма для гарантированного возмещения увеличивалась, финансы также инвестируются в различные проекты. В результате их хватает, чтобы сделать выплаты в случае банкротства нескольких банков одновременно.

Вам вернут 100 % взноса и начисленные проценты: потребуется лишь предоставить заявление и идентификатор личности. Правда, для тех, кто не только положил деньги на счет, но и взял кредит, получаемая сумма уменьшится: из нее вычтут ваш долг.

Что необходимо предпринять физическим лицам, чтобы принять участие в программе? Особенности работы банков заключаются в том, что клиентам не надо делать дополнительных шагов. Когда вы открываете депозит, то финансовая организация по умолчанию решает вопрос с АСВ (Агентством по страхованию вкладов).

Какие вклады физических лиц застрахованы государством по закону

На что распространяется страхование вкладов физических лиц? В 2018-2019 г. под защиту попадают следующие виды:

специальные «до востребования»;
срочные ;
в любой валюте ;
деньги на расчетных счетах , включая стипендии, пенсии, социальные выплаты;
деньги на счетах ИП ;
средства, которые находятся на счетах опекунов до передачи финансов подопечным лицам;
финансы на счетах типа ESCROW , если они предназначаются для купли недвижимости (это означает, что покупатель квартиры вносит деньги на специальный счет, где они и остаются, пока застройщик или продавец не выполнит обязательства; банк в подобных случаях словно замещает ячейку для хранения финансов).

Обратите внимание, что страхованию подлежит и зарплата, если вы получаете ее на карту, выпущенную банком. Если у вас есть дебетовый платежный инструмент, то его выдача производилась на основании договора на выпуск и обслуживание, а тот оговаривает открытие банковского счета. Закон же о страховании рассматривает деньги, размещенные держателем пластика или другими лицами в его пользу, как вклад. Но, если вы берете предоплаченную карту, то она не попадет под страховку, поскольку счет для нее не открывается.

Какие средства не застрахованы системой страхования банковских вкладов

Рассматривая, как работает система страхования вкладов, учитывайте, на какие случаи она не распространяется. Закон относит к ним следующие типы:

средства на счетах предпринимателей, если они предназначены для ведения бизнес-деятельности;
варианты на предъявителя;
средства в заграничных филиалах финансовой организации;
обезличенные металлические счета;
средства, которые вы передали организации в доверительное управление;
электронные деньги;
средства, которые находятся на номинальных или залоговых счетах (кроме случаев, когда на тех помещены деньги подопечных, а счет открыт на опекуна);
счета ESCROW (кроме исключений, оговоренных выше).

Что это означает для рядовых вкладчиков, которые просто пришли и положили деньги на депозит? Причин для волнения у вас нет. Если банк входит в систему страхования, средства будут защищены с момента их размещения.

Что считается страховым случаем: когда физическим лицам рассчитывать на возврат по закону

К страховым случаям ССВ относит следующее:

У банка отозвали лицензию. Финансовая организация должна прекратить деятельность и ликвидироваться.
Банк Российской Федерации вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов . Это означает, что финансовая организация приостанавливает выполнение денежных обязательств. Мера относится к числу временных: она нужна для упорядочения деятельности. Если мораторий перестал действовать, то банк может продолжить работу; в некоторых случаях, когда нарушения не устраняются, у него отзывают лицензию.

Как узнать о наступлении страхового случая? Информация освещается в прессе; также вы увидите уведомления на сайте Агентства по страхованию вкладов физических лиц (АСВ). Каждый клиент получает и письменное уведомление, которое доставляется по почте в течение месяца.

Наступление страхового случая по вкладам физических лиц: отзыв реального человека

В один непрекрасный день я увидел в новостях, что у моего банка отозвали лицензию. Позже я выяснил, что тревожные признаки проявлялись и раньше, но я был не в курсе. Что делать, куда бежать? Оказалось, все просто:

На официальном сайте Агентства по страхованию вкладов появилась информация о закрытии нашего банка. Ссылку на нужную страницу дал мне приятель, который призывал не паниковать. На сайте я и прочитал, что вклады вернут, и даже увидел конкретные даты.
Потом АСВ дало информацию о том, какие организации выступят агентами. Их определяют по нескольким факторам: регионам, количеству вкладчиков и др. Мне надо было идти в «Сбербанк».
Когда на сайте появилась информация с адресом конкретного отделения, я пошел за выплатой. Понадобилось взять лишь паспорт.

Я пришел по указанному адресу и спокойно забрал деньги. Оригинал договора оказался не нужен, заявление я тоже не писал: его составил сотрудник с помощью автоматической программы, а я только поставил росчерк. Свои кровные я взял наличными, класть их на счет в «Сбербанке» не захотел.

Конечно, мне повезло, что сумма оказалась ниже лимита. Приятель держал в банке 2 000 000 руб., а ему отдали 1 400 000 руб. Остальное он получит по мере ликвидации и распродажи имущества банка, то есть нескоро. Мне же удалось спасти деньги, хотя не буду писать, сколько седых волос у меня прибавилось.

Сумма выплат по страховке для вкладов физических лиц

Сумма выплат по страховке не изменилась в 2018 г.: как и в 2016 г., верхний порог составляет 1 400 000 руб. Он не увеличится, даже если у вас были средства на нескольких счетах, открытых в разных филиалах. Закон рассматривает их как вложения, которое физлицо сделало в одном банке, поэтому компенсацию разницы придется ожидать в качестве кредитора.

Клиенты также задают вопрос, какую сумму получат супруги, если они вносили деньги в одну организацию. Но закон не предусматривает уменьшения выплат для физических лиц, находящихся в браке. И муж, и жена получают средства как 2 разных клиента, в размере, не превышающем максимальный лимит.

Отдельно рассматривается случай, если физическое лицо открывало счет Escrow, чтобы перевести средства при купле-продаже недвижимости. Являетесь ли вы депонентом или бенефициаром, лимит увеличится до 10 000 000 руб.

Когда сумма страхования не покрывает потери

Чего нельзя делать, если сумма в банке превышает лимит, установленный по системе страхования физических лиц? Главная ошибка, которую в панике допускают вкладчики, - это дробление взносов. Например, вы положили на карту 2 000 000 руб. и узнали, что у банка проблемы. Многие начинают перечислять деньги родственникам, надеясь уменьшить остаток до верхнего лимита компенсаций. Казалось бы, закон вы не нарушаете, но на практике получается иначе.

Проблема в том, что транзакции будут рассматриваться временной администрацией и Агентством по страхованию вкладов в банках. Операции на крупные суммы, совершенные за несколько дней до ликвидации, считаются подозрительными. В некоторых случаях они даже становятся основаниями для открытия дела о мошенничестве. Но и при благоприятном исходе получить страховку в размере 1 400 000 руб. не удастся: переведенные суммы временная администрация вычтет из компенсации.

Другой вариант, представляющий опасность для вкладчика: банк еще сохраняет лицензию, но фактически выплаты не осуществляются. Вы приходите в отделение, и сотрудник предлагает перевести безналичные средства на счет в другой организации. Но соглашаться не следует!

Проблема в том, что средства «потеряются» по дороге. А их с большой вероятностью отправят переводом без открытия счета, как подразумевает стандартная процедура. Но подобные случаи уже не попадают под гарантии, обеспеченные законом. Проще говоря, вы пересылаете свои деньги с застрахованного депозита в неизвестность, и они становятся незастрахованными.

Бывает, вкладчики, услышав о сложностях, приходят забрать депозит. Сотрудник же сообщает, что получить сумму сразу вы не сможете, и предлагает выплаты частями. Для этого он просит написать заявление о досрочном расторжении договора. На практике это означает, что в банке скоро наступит страховой случай. Клиентам обеспечивают возмещение и суммы депозита, и начисленных процентов на день, предшествующий дню отзыва лицензии. Если же вы досрочно расторгнете договор, то получите процент лишь на дату востребования. По сути подобные действия приводят к потере ощутимой части начисленных средств.

Застрахованы ли вклады в валюте от физических лиц

Страхование вкладов от физических лиц распространяется и на валютные счета. Но получить финансы в долларах или евро вы не сможете: деньги выдают в рублях по курсу, установленному на день отзыва лицензии или наложения моратория.

Что делать, если вы хотите взять сумму в валюте? В теории это возможно, если был наложен мораторий. Придется подождать, пока организация возобновит работу, но вариант будет рискованным. Чтобы не потерять больше, берите сумму в рублях; проценты же по валютным депозитам будут насчитываться, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на выбранный вид продукта.

Воспользуйтесь возможностью получить суммы до 1 млн 400 тыс. руб.

Обратите внимание: банки не взимают средства на «обязательную финансовую защиту». Если сотрудник говорит, что в обслуживание включена эта сумма, пишите заявление на имя директора организации. Укажите, что персонал осуществляет в вашем отношении попытку мошенничества. Вопрос об оплате «страховки» на этом закроется.

Застрахованы ли вклады физических лиц, удостоверенные сберегательными сертификатами, и металлические счета

При удостоверении взносов сберегательным сертификатом учитывайте нюансы:

если сертификат именной, рассчитывайте на выплаты;
вариант на предъявителя не защищается ССВ.

Металлические же счета, где хранятся драгметаллы, под действие государственной программы не попадают.

Сколько вкладов по закону можно открыть в одном банке

Физическое лицо имеет право открыть столько счетов, сколько считает нужным. Правда, организации неохотно работают с мелкими суммами, поэтому определяют и нижние лимиты. Но при наступлении страхового случая вы получите не больше 1 400 000 руб.

Не имеет значения и то, сколько карт прикреплено к счету. Например, тот открыт на жену, а она заказала «пластик» и для мужа. Если на балансе на момент отзыва лицензии было 2 800 000 руб., не означает, что каждый, у кого есть карта, получит по 1 400 000 руб. Гарантия выплачивается физическому лицу, на которое открыли счет.

Насколько надежна ССВ для физических лиц: отзыв реального человека

Держали деньги в банке, у которого отозвали лицензию. Мы не стали паниковать, выждали установленный срок и отправились за получением вклада в организацию-агент. Но оказалось, что ничего не застраховано, хотя я точно проверяла, включено ли заведение в ССВ. Вернее, на какие-то выплаты можно было рассчитывать, но сумма оказалась в 12 раз меньше, чем было у нас на счету. И если вы думаете, что мы держали 12 000 000 руб., то увы! До этой границы было далеко!

Договоры, выписки - все расценилось как справочная информация, с которой нас отправили в суд. Хотя что еще надо от гражданина, чтобы его не обобрали? Лицензия у банка есть, в ССВ он включен, разве этого недостаточно? В итоге мы не просто судились, а обращались в аппарат президента. Только после этого удалось выбить деньги, а менее настойчивые клиенты до сих пор ждут.

Страхование вкладов юридических лиц в банках РФ на 2018 г.: что говорит закон

Государственная ССВ не предусматривает гарантий для юридических лиц. Исключением станут предприниматели (ИП), поскольку их средства рассматриваются как вклады от физических лиц.

Чтобы ИП получил вклад по ССВ, необходимо, чтобы страховой случай наступил после 01.01.2014 г.

Банки, входящие в систему страхования: список

Перечень банков, входящих в ассоциацию по страхованию вкладов, содержит 761 позицию. Чтобы узнать, есть ли в нем выбранная вами организация, скачайте список .

Как проверить, страхует ли банк вклады

Даже если вы, являясь физическим лицом, проверили информацию о банке, остается риск обмана со стороны его сотрудников. Например, мелкие организации, у которых нет интернет-версии личных кабинетов клиента, ведут двойную бухгалтерию. Из-за их нарушений и хищений получить страховку не удастся. Чтобы избежать подобных случаев, соблюдайте следующие правила:

храните на руках договор с банком;
выбирайте организации, предоставляющие услугу мобильного банкинга ;
после того, как вы сделаете депозит, свяжитесь с сотрудником колл-центра и уточните информацию о наличии денег на счету;
периодически берите выписки .

При соблюдении этих условий шанс отстоять свои права возрастает.

Особенности расчетов страховых сумм по вкладам физических лиц в 2018 г.

Верхний порог возмещения по вкладам в 2018-2019 гг. составляет 1 400 000 руб. Когда вы придете за своими деньгами, вам предоставят выписку из реестра закрывшегося банка. В документе должны указываться обязательства перед физическим лицом и сумма возмещения. Если вы с ней не соглашаетесь, подавайте встречное заявление и приложите бумаги, подтверждающие обоснованность требований (например, выписки). Их направят в банк, и тот через 10 рабочих дней сообщит результаты Агентству.

Почему мы не получили страховку: реальный опыт вкладчика

Чтобы не потерять деньги, мы придирчиво выбирали организацию для размещения вкладов. Наконец приняли решение в пользу Волго-Камского банка, отделение в г. Самара. Даже запланировали ипотеку, причем рассчитаться собрались деньгами с депозита после их получения.

Когда пошли тревожные слухи, мы пулей кинулись в отделение, где уже собралась километровая очередь. Денег не выдавали, зато после нескольких часов ожидания мы получили выписки с печатями, удостоверявшие все движения по счету. Это успокоило, но ненадолго: перед Новым годом у банка отозвали лицензию.

Начали ждать письмо от Агентства, стараясь не волноваться. Но, когда оно пришло, в тексте указывалось, что остаток на счету - 250 руб.! Мы были в шоке. Отправили ответное послание, приложили копии выписок. Я хвалила себя, какая я молодец, что в свое время отстояла очередь и получила нужные документы. Но ответ показал, что в суть вопроса никто не вник: еще раз сообщалось, что на балансе 250 руб.

Первое обращение в прокуратуру также не дало результата. Если бы мы не попросили помощи у знакомого депутата, прогресса бы не было. В итоге расследование показало, что деньги украдены сотрудниками банка, которые подделали расходники. А страхование не подразумевает, что физическим лицам возвращаются средства, похищенные персоналом. Вернуть их помог лишь случай, а законом, выходит, мы не защищены.

Как происходит выплата страхования вкладов физическим лицам

После наступления страхового случая Агентство по страхованию вкладов получает реестр из ликвидированной финансовой организации. В течение 7 дней оно публикует информацию в СМИ и вывешивает сообщение в банке. Обязательно указываются адреса, по которым физические лица получают выплаты. Средства возмещаются через банки-агенты, действующие от имени закрывшейся организации.

Главная ошибка в подобных ситуациях - поддаться панике. Если сумма вклада физического лица не превысила максимальный порог возмещения, вы получите его на руки или на другой счет уже через 14 дней .

Какие документы нужны для получения страховки

Вам потребуется следующее:

документ, подтверждающий личность ;
доверенность , если вы представляете чужие интересы;
заявление о выплате возмещения (его вам выдаст сотрудник банка-агента).

Договор на обслуживание или выписки не нужны, за исключением случаев, когда у вас есть претензии по суммам.

Как проходит процедура

Расчеты производятся через несколько банков-агентов по указанным на сайте адресам. Выбирайте подразделение и приходите после даты начала выплат; прием осуществляется в порядке очереди. Согласно законодательству, агенты обязаны обладать пропускной способностью, позволяющей обслужить клиентов по страховому случаю в течение 2 мес.

Вы получите выписку из реестра финансовой организации: если расхождений по сумме нет, ее утверждают, и в течение 3 рабочих дней вам вернут вклад.

Что происходит с остальными деньгами физического лица, если то держало в банке больше 1 400 000 руб.? Вы сохраните свои права и предъявите требования финансовой организации, заполнив анкету в банке-агенте. Остаток вам отдадут в ходе ликвидации, хотя на практике процессы затягиваются.

Узнать подробнее, что делать для получения страховки по вкладу физического лица в банке, вы сможете из видео:

Когда выплаты по страховке вклада физического лица могут не отдать

В выплатах могут отказать в одном из следующих случаев:

страховщик или страхователь совершили мошенничество с целью получения компенсации;
вы предпринимали действия, в результате которых и наступил страховой случай;
счет не входит в перечень банковских продуктов, по которым государство гарантирует возмещение.

В начале 2018 г. произошел также ряд судебных разбирательств между АСВ и клиентами, уже получившими средства. Агентство настаивало на возврате денег, причем фактически добросовестность получателей для него не играло роли. Более 50 исков было возбуждено против физических лиц, причем с момента получения ими вкладов прошел год.

АСВ утверждает, что речь шла о следующих типах сделок:

фиктивные вклады , незаконно включенные в реестр;
подозрительные сделки , в том числе нерыночные;
варианты с предпочтительным удовлетворением отдельных кредиторов .

Например, 11 октября вы приходите в банк и снимаете 40 000 $, 20 000 € и 1 000 000 руб.: ситуация не столь невероятна для человека, который недавно продал квартиру. А 15 октября у организации отзывают лицензию, и наступает страховой случай. Согласно АСВ, вам было оказано предпочтение перед другими клиентами, для выплат которым не хватило средств. При рассмотрении дела в суде тот с большой вероятностью займет сторону Агентства.

Похожая ситуация произошла с вкладчиком Рашитом Сайфутдиновым, получившим крупные суммы на руки за 4 дня до ликвидации банка. Суд вынес решение в пользу Агенства, но вкладчик его оспорил и доказал, что заявку на снятие средств он оставил за несколько недель до отзыва лицензии. В итоге Сайфутдинов выиграл дело и сохранил деньги.

Когда еще вам не отдадут вклад

Возникают проблемы и в случаях, когда финансовая организация уничтожает реестр вкладчиков. Обычно документация ведется в электронном и бумажном виде. В штатном режиме основная информация находится у самой организации, а ЦБ и Ассоциация раз в несколько лет проводят проверки. Но бывает, что электронные документы по разным причинам «исчезают»: примером станет «Холдинг-кредит», где сервера, по заявлениям руководства, были «разбиты вдребезги». В подобных случаях документация восстанавливается сотрудниками вручную по сохранившимся бумагам.

Если же и те были повреждены, то вкладчикам придется отстаивать права в суде. Законодательство не обязывает Агентство по страхованию делать выплаты на основании только договора вкладчика. В этих случаях физическим лицам требуется предъявлять приходно-кассовые ордера или выписки с банковскими печатями.

Подобные прецеденты - редкость, но они случаются. Примером станет ОАО «Наш Банк», потерявший лицензию в 2011 г. 19 физических лиц, сделавших вклады, узнали, что электронной и бумажной документации по их случаям не сохранилось. Незадачливым клиентам пришлось предъявлять договоры и кассовые ордера, а представителям Агентства - проверять их подлинность. Ситуация повторялась и в 2016 г. при закрытии другой организации.

Страховая компенсация вкладов: что изменится в 2019 г.

ЦБ РФ в 2018 г. выдвигал предложение поднять сумму страховой компенсации. Если будут приняты соответствующие поправки в законах, то она увеличится до 10 000 000 руб. Их получат вкладчики, которые объективно не располагали инструментами для уменьшения рисков. Изменения направлены на то, чтобы клиенты доверяли даже небольшим банкам и размещали средства на депозитах, а не несли их в крупные организации или хранили дома. Будут ли внесены поправки, станет известно в 2019 г.

Также с 1 января 2019 г. АСВ начнет работать с малым бизнесом , что защитит микропредприятия от финансовых трудностей. Размер возмещения пока установлен на том же уровне, что для физических лиц. Если же максимальная граница поднимется до 10 000 000 руб., то ее распространение на вклады малого бизнеса будет обсуждаться отдельно.

Для выплат предприятие на день наступления страхового события должно числиться в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Если оно было исключено из перечней позже этой даты, но до возврата оговоренных законодательством сумм, то право на компенсацию сохранится.

Заключение

Система страхования вкладов физических лиц в банках дает гарантии, что ваши деньги не пропадут. Согласно законам РФ, финансовые организации обязаны делать отчисления в специальный фонд. В случае ликвидации банка или наложения моратория вы получите деньги через Ассоциацию страхования вкладов. Но максимальная сумма, предусмотренная законом, составляет 1 400 000 руб., поэтому по необходимости разбивайте ее на несколько депозитов и храните в разных организациях.

Банковский кризис в стране, непростая экономическая ситуация заставляют людей думать о том, насколько надежны банки, находятся ли под защитой вложения на депозитах и каков размер страхования вкладов. Почти каждый месяц ЦБ РФ отзывает лицензию какой-либо финансово-кредитной организации. Государство пытается защитить сбережения граждан в банках, поэтому депоненты должны знать, сколько составляет застрахованная сумма вклада, кто делает выплаты по возмещению вложений, и какой порядок обращения в АСВ принят.

Что такое система страхования вкладов

Чтобы избежать панических настроений граждан, когда банки, куда они вложили свои средства, прекращают обслуживание юридических и физических лиц, государство создало специальный инструмент, защищающий сбережения граждан, определив, какой должна быть страховая сумма вклада, подлежащая компенсации при отзыве у кредитной организации лицензии или временного прекращения ею работы с дебиторами и кредиторами.

Система страхования вкладов (ССВ) на основе государственной поддержки принята во многих странах мира. Ее работа направлена на стабилизацию деятельности банковского сектора, недопущение паники, повышения доверия населения банкам и снижение вероятности обвала национальной валюты – если человек знает, что существует гарантия возврата инвестированных средств, то он спокойно предпринимает указанные действия для получения несгораемых вложений.

Механизм действия

Если банк обанкротился, лишился лицензии или произошли другие форс-мажорные обстоятельства, в силу которых кредитная организация не может выполнять свои обязательства перед депонентами, то вложенные средства не «зависают», а быстро возвращаются назад вкладчику в оговоренном законодательством размере. Максимальная сумма застрахованного вклада на 2017 года составляет 1 400 000 рублей – если вложенные средства не превышают этой величины, их можно вернуть вместе с начисленными процентами на основании договора с банком.

Функции АСВ

Все операции по возврату застрахованных сумм вкладов проводит специализированное агентство (АСВ), действующее по распоряжению государства и руководствующееся ФЗ за № 177 от 22.12.2003 года или иными нормативными документами. На счетах АСВ аккумулировано более 100 млрд. рублей, которые складываются из взносов государства, банков-участников системы и инвестирования вложенных сумм в определенные активы, ценные бумаги и иные доходные инструменты.

Вся информация размещается на официальном сайте АСВ, где вкладчики могут ознакомиться с тем, как данная структура осуществляет выплаты застрахованных денег, с реестром банков-участников системы, нюансами расчетов. Согласно принятым требованиям, любая кредитно-финансовая организация, принимающая деньги клиентов на депозиты, обязана стать участником ССВ и отчислять определенные проценты по ССВ, а также застраховать вклад клиента и обозначить в договоре данный пункт. АСВ обязано представить реестр участников данной программы.

Сумма страхования вкладов

Опытные специалисты советуют открывать депозиты в разных банках, если вкладчик оперирует крупными суммами инвестиций, поскольку в одной финансовой организации можно получить не более 1,4 млн. рублей от застрахованной суммы вклада вне зависимости от количества депозитов и размера финансов. При этом не имеет значения, размещены инвестиции в самом банке или в его дочерней структуре – возмещаться будет только указанная сумма – 1 400 000 рублей. Есть некоторые нюансы при компенсации:

Вне зависимости от валюты вкладов, компенсация происходит в рублях, конвертируемых по курсу на момент прекращения банком своей работы.
Компенсируются не только вложения депонентов, но любые счета с дебетовым остатком – зарплатные, сберегательные, принадлежащие частным предпринимателям.

Какие банки застрахованы государством

Полный список финансовых организаций, в договорах у которых с депонентами должна быть проставлена застрахованная сумма вклада, находится на официальном сайте АСВ, где можно посмотреть текущее положение дел в той или иной кредитной структуре – является ли она участником системы, исключена из нее, имеет ли право принимать средства граждан на депозиты. На 24.10.2017 года в реестре находятся 788 банка-участника, из которых можно выделить крупнейшие – Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-банк, Райффайзен-банк, Газпром и другие.

Как проверить, застрахован ли вклад в банке

На главной странице сайта АСВ выберите раздел о перечне участников страхования, наберите полное название кредитной структуры и проверьте сведения о том, входит ли она в общую систему страхования. Многие банковские компании недобросовестно относятся к своим инвесторам, скрывая их вложения от учета, поэтому были случаи, что застрахованная сумма вклада не компенсировалась при ликвидации работы банка, невзирая на то, что в договоре она значилась застрахованной. Чтобы избежать такой неприятности, соблюдайте такие рекомендации:

храните ваш экземпляр контракта с банком, все чеки и квитанции о внесении финансов на счет;
требуйте у работников отслеживания движения ваших денег;
берите регулярно выписки со счета с печатями и подписями банка о том, что средства находятся на депозите.

Какие вклады страхуются государством

АСВ подчеркивает, что возмещению подлежит не только застрахованная сумма вклада, но и проценты, которые финансовая организация обязалась начислить. Компенсируются следующие виды инвестиций:

депозиты по любым условиям – срочные, с капитализацией процентов, до востребования;
деньги, лежащие на зарплатных, пенсионных, сберегательных, иных дебетовых счетах;
суммы, находящиеся на расчетных счетах ИП для осуществления работы;
зарезервированные средства на счетах опекунов, предназначенные для выплат опекаемым лицам;
средства на специальных счетах, зарезервированные для исполнения сделок по недвижимости.

Какие вклады не подлежат обязательному страхованию

Не все средства, находящиеся на дебетовых счетах, возмещаются. Компенсации не подлежат следующие вложения:

суммы, находящиеся на счетах лиц, ведущих нотариальную или адвокатскую работу, предназначенные для осуществления их функций;
средства на безымянных счетах, открытых на предъявителя, в т.ч. на сберегательных книжках, металлических депозитах и сертификатах;
суммы, находящиеся у банковских структур в доверительном управлении;
вклады филиалов российских банковских организаций, находящиеся за границей;
суммы на электронных кошельках, принадлежащих данной кредитной структуре;
все финансы, находящиеся на номинальных дебетовых счетах, кроме попечительских и опекунских.

Особенности возмещения

У многих вкладчиков возникают вопросы, касающиеся особенностей их договорных отношений с банковской структурой, относительно того, подлежит застрахованная сумма вклада компенсации, или нет. Надо следить за всеми изменениями в федеральных постановлениях и законах, касающихся порядка выплат по тем или иным контрактам. Узнать о своей ситуации можно, открыв вкладку сайта АСВ, касающуюся постоянно задаваемых вопросов и ответов. Если информации не нашлось, то позвоните по указанному телефонному номеру горячей линии агентства.

Валютных депозитов

Наравне с рублевыми вкладами, валютные депозиты, открытые в российских банках-участниках ССВ, считаются застрахованными. Однако, есть некоторые нюансы при их компенсации. Все депозиты в иностранной валюте компенсируются в рублях, исходя из курса доллара на момент наступления страхового случая. К последним относятся следующие события:

отзыв Центробанком имеющейся лицензии на производство банковской деятельности;
наложение моратория (временного прекращения всех действий) на операции с депонентами, кредиторами и иными лицами, являющимися клиентами данной банковской организации.

Финансово-кредитная структура должна выполнять обязательства перед своими депонентами, поэтому все положенные проценты по инвестициям начисляются на дату наступления страховой ситуации, и компенсируются согласно депозитному контракту, в установленные им сроки, в отличие от тела вклада, которое возмещается почти сразу после форс-мажорных обстоятельств. Последним днем начисления дополнительных выплат по процентам считается момент наступления страхового случая.

Сберегательных сертификатов

Депозит, открываемый банковской структурой, удостоверенный именным сертификатом (с указанием конкретного лица на официальном бланке документа), является застрахованным. Владельцу положены причитающиеся компенсационные выплаты по номиналу данной ценной бумаги. Получить финансы можно в общем порядке, установленном АСВ. Однако, если сертификат оформлялся не на конкретного гражданина, а на предъявителя, то ни застраховать, ни возместить его не получится. Обязательно учитывайте эти нюансы при оформлении ценных бумаг.

Средств на счетах ИП в банках

До 1 января 2014 года все деньги, имеющиеся на дебетовых счетах частных предпринимателей, не компенсировались, как и средства юридических лиц. Однако, если страховой случай наступил после 1 января 2014 года, предприниматель имеет право получить свои финансы назад, если они не превышают 1 400 000 рублей. Если у предпринимателя имелись счета в банковской компании, открытые на физическое лицо и для осуществления деятельности, компенсироваться они будут пропорционально вкладам, однако, совокупное возмещение не превышает установленный максимальный размер.

Страховая сумма по вкладам – порядок получения

Если у банка отозвали лицензию, то в течение последующей недели АСВ распространяет в СМИ информацию о банке-агенте, где можно получить застрахованную сумму вклада. Законодательством допускается получение депонентом своих финансов непосредственно в АСВ, но не ранее, чем через 2 недели после возникновения страховой ситуации. Агент выбирается с наличием большого количества филиалов и подразделений, чтобы исключить ажиотаж среди депонентов.

Обратиться в АСВ или банк-агент для удовлетворения требований может сам депонент или его наследник, в случае смерти вкладчика. Процедура получения гарантированной застрахованной суммы вклада выглядит следующим образом:

Депонент узнает, какому банку-агенту были перечислены застрахованные суммы.
Обращается в отделение данной финансовой структуры, имея при себе удостоверение личности. В отдельных случаях нужно принести оригинал банковского контракта по вкладу. Наследники умершего вкладчика дополнительно предъявляют сведения о праве на застрахованные денежные средства.
Составляется заявление на получение положенной застрахованной суммы и отдается представителю банка, который проверяет по реестру обязательств наличие данного кредитора в общем списке.
Выплаты производятся сразу же после обращения депонента удобным для него способом – наличными суммами или перечислением на указанный счет.

Кому АСВ может отказать в выплатах

Некоторым клиентам отказывается в получении компенсационных выплат. Иногда банки, чтобы привлечь средства состоятельных людей, выдвигают самые привлекательные условия по депозитам, начальная сумма которых превышает полтора миллиона рублей. Понятно, что разница превышения между 1,4 млн. застрахованных рублей и величиной вклада сгорит, если банк прекратит свою работу.

Чтобы попытаться избежать такой неприятной ситуации, вкладчики, после наступления страхового случая, пытаются «разбить» свои депозиты на несколько частей, открывая новые контракты или перечисляя суммы превышения своим родственникам. АСВ усматривает мошенничество в таких действиях и отказывает в компенсации. Чтобы невыплаты возмещения не произошло, постарайтесь не открывать вместе с родными счета в одном банке и не переводить им никаких сумм.

Видео

Все коммерческие банки, действующие на территории РФ, должны гарантировать безопасность вкладов физических лиц. Для обеспечения этого механизма действует Система Страхования Вкладов (ССВ). Её управляющим звеном является АСВ агентство по страхованию вкладов.

Это необходимо, чтобы обеспечить уверенность вкладчиков в возможности получения накопленных и вложенных в банки средств даже при аннулировании лицензии последних.

Что такое и как работает ССВ

Система страхования механизм, который обеспечивает безопасность средств, размещенных на депозитных счетах физических лиц. Если у банка возникают проблемы с платежеспособностью или происходит отзыв лицензии, деньги вкладчиков возвращаются на их счета в виде компенсации.

Банки-участники ССВ регулярно уплачивают взносы, которые идут на обеспечение деятельности механизма. Чтобы подключиться к этому механизму, кредитно-финансовая организация должна пройти процедуру аккредитации. Именно поэтому сам факт участия банка в этой системе говорит о его стабильности и повышает шансы на то, что вам не придётся задумываться о процессе получения компенсации.

АСВ гарант работы этой системы. Именно оно отвечает за соблюдение всех правил страхования, расчёт и начисление компенсаций при наступлении соответствующих случаев. Сами же выплаты АСВ для удобства вкладчиков осуществляет силами государственных банков-агентов.

При наступлении определенного законодательством страхового случая необходимо обратиться в указанную организацию с паспортом гражданина РФ в любой момент до завершения процедуры банкротства. Там вкладчик должен заполнить соответствующее заявление. После этого будет произведен расчёт суммы выплаты и в течение 3 дней на указанный в заявлении счёт поступят средства. Процедура возмещения начинается через 14 дней с момента наступления страхового случая.

Максимальная сумма страхового возмещения в 2017 году

В 2017 году верхняя граница страхового возмещения по вкладам физических лиц в коммерческих банках, которые оказались неплатежеспособными, составляет 1,4 млн рублей.
Если у вкладчика открыты счета в 2 или более банках, то максимальная сумма возмещения составляет по 1,4 млн по каждому банку, где открыты счета.
Если вы и члены вашей семьи открыли разные счета в одном банке, то компенсация также покрывает сумму до 1,4 млн рублей на каждого из них.

Какие накопления подлежат страхованию

ССВ распространяется на рублевые и валютные вклады физических лиц, их средства на текущих счетах. Также с 2014 года под действие этой системы попадают депозиты и другие счета индивидуальных предпринимателей.

вклады, удостоверенные сберкнижкой или сертификатом на предъявителя;
счета адвокатов и нотариусов, предназначенные для осуществления деятельности по специализации;
вклады в зарубежных подразделениях и дочерних предприятиях российских банков;
суммы, переданные в управление коммерческому банку;
деньги, размещенные в виде металлических обезличенных счетов;
средства, размещенные в виде электронных денежных средств.

Как рассчитывается размер компенсации

АСВ предполагает полное возмещение остатков по открытым в банке вкладам суммой до 1,4 млн рублей. Выплачивается не только основная сумма, но и начисленные по заключенному с банком договору проценты. Не имеет значения, открыто ли у вас 2 или 10 счетов под действие системы страхования попадают они все.

Если же сумма остатков по счетам вкладчика в банке превышает 1,4 миллиона рублей, то компенсация рассчитывается пропорционально. Например:

на 1 счёте хранилось 2 млн рублей;
на 2 счёте 800 тыс. рублей;
по 1 счёту будет выплачен 1 млн рублей, по 2 400 тыс. рублей.

Если счёт был открыт в иностранной валюте, сумма остатка пересчитывается по курсу, установленному ЦБ в день наступления страхового случая, и выплачивается в российских рублях.

Какие вклады застрахованы государством

Многих интересует, застрахованы ли вклады физических лиц, в том числе вклады в валюте, а также деньги на дебетовых (зарплатных) картах. Не волнуйтесь – застрахованы.

Если банк является участником системы страхования вкладов, то страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:

- срочные вклады и депозиты до востребования, включая валютные;
- текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
- средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
- средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные;
- средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации (для страховых случаев, наступивших после 01.04.2015).

Отметим, что застрахованы не только внесенная во вклад сумма денег, но и набежавшие проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая.

Помните!

Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий! Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Смотрите также:

- ставки вкладов физических лиц в Россельхозбанке >>

Какие вклады в банках не застрахованы государством

Не все деньги, которые вы доверили банку, являются застрахованными государством и будут возвращены вам Агентством по страхованию вкладов (АСВ), если банк лишится лицензии и лопнет. Не попадают под действие системы страхования вкладов:

- вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя;
- средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
- средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
- средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства).

Застрахованы ли в Агентстве средства, размещаемые в МФО?

На денежные средства граждан, внесённые в микрофинансовые организации (МФО), действие Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» не распространяется. МФО не являются банками и не входят в систему обязательного страхования вкладов.

Застрахованы ли вклады ИП в банках?

Долгое время вклады индивидуальных предпринимателей, которые являются физическими лицами, не были застрахованы государством, как и депозиты юрлиц. Но несколько лет назад этот казус был ликвидирован. В настоящее время средства на счетах индивидуальных предпринимателей в банках являются застрахованными (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).

Смотрите также:

- какие ставки по вкладам сегодня дает Бинбанк >>

- процентные ставки вкладов в Почта Банке >>

На какую сумму застрахованы вклады в 2019 году

Если страховой случай наступил после 29 декабря 2014 года, максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1 400 000 рублей. Именно до такой суммы сегодня застрахованы вклады физических лиц в банках РФ.

Если страховой случай наступил со 2 октября 2008 г. по 29 декабря 2014 года, то максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 тысяч рублей.

Для страховых случаев, наступивших с 25 марта 2007 года по 1 октября 2008 года, максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тысяч рублей;

Если страховой случай наступил с 9 августа 2006 года по 25 марта 2007 года – 190 тысяч рублей;

ВАЖНО! Отдельное страховое возмещение, максимальный размер которого составляет до 10 млн рублей , выплачивается:

По счету эскроу, открытому для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости;

По счету эскроу, открытому для расчетов по договору участия в долевом строительстве.

Кстати!

Центробанк России и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подготовили законопроект о компенсации вкладчикам рухнувших банков до 10 млн руб. в особых ситуациях, например при получении наследства. Об этом рассказал руководитель АСВ Юрий Исаев.

Речь идет о случаях возникновении высоких остатков на счету в банке «в силу особых жизненных обстоятельств», уточнил Исаев. Особые ситуации могут быть связаны с временным получением денег от продажи жилой недвижимости, наследства, социальных выплат и пособий.

Страхование вкладов в 2019 году: вопросы и ответы

Как рассчитывается сумма возмещения, если вклад размещен в иностранной валюте?

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Какую сумму возмещения получат супруги, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?

При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

Какую сумму получит вкладчик, если он имеет депозиты в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются депозитами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос - как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена - вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно - всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.

Страховое возмещение

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение - вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ .

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей.

Действия при наступлении страхового случая

Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании "Вестник Банка России " информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

Причины отказов в возмещении

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты - существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

Специальные вклады "до востребования", срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
Все расчетные счета клиентов - сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов - бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Как проверить, застрахован ли вклад?

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации - реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.