Стать инвестором инвестиции вклады займы. Рискованный доход: можно ли заработать на инвестициях в микрозаймы. Вложение денег в МФО «Центр займов»

Микрофинансовые компании предлагают не только занять небольшую сумму денег, но и предоставить хороший источник пассивного дохода. Таким источником будут инвестиции в микрофинансовые организации.

Мы проанализировали предложения по инвестициям у наиболее популярных МФК. Сравнение этих предложений представлено в ниже.

• Годовая процентная ставка : до 15%
• Сроки : 6-24 месяца
• Способы выплаты процентов : ежемесячно
• Досрочное возвращение суммы : невозможно, если не оговорено в договоре

• Годовая процентная ставка : до 19,5%
• Сроки : 6-36 месяцев
• Способы выплаты процентов : ежемесячно или в конце срока
• Досрочное возвращение суммы

• Годовая процентная ставка : до 21%
• Сроки : 6-24 месяцев
• Способы выплаты процентов
• Досрочное возвращение суммы : возможно, без ограничений (при возврате в первые 6 месяцев проценты не начисляются)

• Годовая процентная ставка : до 20%
• Сроки : 6-24 месяца
• Способы выплаты процентов : ежемесячно или в конце срока с капитализацией
• Досрочное возвращение суммы : возможно, оговаривается в договоре

• Годовая процентная ставка : до 19%
• Сроки : 6-36 месяца
• Способы выплаты процентов : ежемесячно, в конце срока
• Досрочное возвращение суммы : возможно, оговаривается в договоре

ДоброЗайм

• Годовая процентная ставка : до 22%
• Сроки : 6-60 месяцев
• Способы выплаты процентов : ежемесячно, в конце срока
• Досрочное возвращение суммы : невозможно

Как видно из списка, отличаются эти предложения незначительно. Все эти организации зарегистрированы в государственном реестре, имеют высокий рейтинг надежности, принимают инвестиции в рублях, долларах и евро. Выбирайте любое предложение, которое устроит вас.

Эти инвестиции не похожи на другие вложения, например, в недвижимость, валюту или ценные бумаги. О том, как они устроены, и как лучше вложиться с небольшими рисками, вы узнаете далее.

Что такое инвестиция в МФК

Инвестицию в можно сравнить с банковским вкладом. В обоих случаях вы отдаете финансовой организации свои средства, эта организация использует их и возвращает вам с процентами.

Термин «вклад» официально применяется только в банковской сфере. Денежные вложения в МФК можно называть только инвестициями. В разговорной речи допускаются оба названия.

С одной стороны, вкладывать деньги в МФК выгоднее, чем в банк. Причина этому – разница в процентных ставках. Если у банков они почти не поднимаются выше 10-15%, годовых, то некоторые МФК могут предложить 30% и больше.

С другой стороны, для вкладов в МФК существуют ограничения. Их ввели для того, чтобы ограничить круг инвесторов и не допустить в него ненадежных людей.

• Минимальная сумма инвестиции для всех МФК установлена законом и составляет 1 500 000 рублей. У банков она обычно начинается от 1 000 рублей
• Инвестиции в МФК не страхуются государством. Если человек хочет защитить свой вклад, он должен застраховать его сам
• Из-за высоких процентов доход со всех инвестиций в МФК облагается подоходным налогом

Как проходит процесс инвестиции

Вложить свои деньги в МФК могут как физические, так и юридические лица. Первым для этого нужно иметь паспорт, вторым – учредительные документы.

Инвестирование начинается с заявки. Ее можно оставить на сайте компании или в офисе для обслуживания. В заявке укажите свое имя, контактные данные, сумму и срок вклада. Некоторые организации могут принимать вложения в долларах США или евро. Если вы собираетесь инвестировать сумму в валюте – также укажите это в заявке.

Рассмотрение заявки занимает от нескольких часов до одного-двух дней. После этого вам позвонит представитель МФК и сообщит о ваших дальнейших действиях.

Следующий этап инвестирования – заключение договора. Чаще всего это делается в присутствии представителя организации – при личной встрече или в офисе. Вы вносите в договор свои данные и подписываете его. Можно заключить договор через интернет. В этом случае форму договора вы получите по почте. Заполненную форму возвращаете на адрес отправителя.

В любом случае, внимательно прочитайте условия договора. Обратите внимание на процентную ставку, способ выплаты процентов и срок инвестиции. До подписания договора уточните все интересующие вопросы у микрофинансовой организации.

После получения договора вы получите реквизиты, на которые нужно перевести деньги. Сделать это можно банковским или денежным переводом. После того, как вы перевели деньги, не забудьте уточнить у МФК, получила ли она всю вашу сумму.

Как выплачиваются проценты

Когда организация получит ваши деньги, начнется процесс накопления процентов. Они накапливаются так же, как и у банковского вклада.

Существуют два способа выплаты процентов:

• Ежемесячно или ежеквартально в течение срока. В конце срока вы получите основную сумму вклада
• В конце срока вместе с основной суммой

Способ выплаты указан в договоре. Вы сами можете выбрать, какой из них будет вам удобнее. Деньги вы получите на свой банковский счет, реквизиты которого тоже нужно указать в договоре.

За просрочку уплаты процентов МФК обязана выплатить вам неустойку. Она составляет отдельный процент от суммы вложенных денег. Размер неустойки указан в договоре.

Какие есть риски при инвестициях в МФК

Инвестиции в МФК являются самыми рискованными после покупки ценных бумаг, валют и драгоценных металлов. Это связано с особенностями работы этих организаций, а также законодательными ограничениями.

Во-первых, в МФК чаще, чем в банки, обращаются неблагонадежные клиенты, которые потом не выплачивают долги по займам. Во-вторых, под видом таких организаций могут скрываться мошенники. Они заманивают инвесторов высокими процентами и маленькими суммами вложений, после чего просто забирают деньги.

Как же выбрать надежную МФК, в которую можно спокойно инвестировать? Для этого учитывайте такие признаки:

• Наличие организации в реестре микрофинансовых организаций на сайте Центробанка РФ
• Время, которое организация работает на рынке – чем больше, тем лучше. Желательно обращаться к МФК, которые работают больше полутора лет
• Сведения об организации – информацию об учредителе, доступные документы, масштабы работы, условия по займам, соотношение выданных и возвращенных займов
• Рейтинг надежности. Его можно узнать у специальных агентств, список которых также есть на сайте Центробанка
• Отзывы об МФК. Сюда входят упоминания в СМИ, комментарии заемщиков и инвесторов. Изучайте отзывы в независимых источниках

Старайтесь избегать малоизвестных и недавно появившихся МФК. Они не отличаются надежностью, и вы с большой вероятностью просто потеряете крупную сумму денег.

Вопросы и ответы

Что будет с вложением при банкротстве МФК?

При банкротстве организация обязана погасить все долги за счет своего имущества. В ряде случаев это не удается, поэтому инвестор рискует остаться без денег.

• Отсутствие записи в государственном реестре
• Слишком высокая процентная ставка – больше 30%
• Отказ представить документы об организации
• Прием средств до 1 500 000 рублей
• Использование слова «вклад» вместо «инвестиция»

Видео

Наша видео-инфографика:

Эксперт “Банки.ру” рассказывает об инвестициях в МФК.

Заключение

Инвестиция в МФК – удобный, но рискованный способ вложения денег. При правильном подходе он станет хорошим дополнительным источником дохода. Рассчитан этот способ на тех, кто уже имеет опыт в инвестициях.

Перед тем, как вложиться в микрофинансовую оргазинацию, соберите всю информацию, просчитайте риски и сделайте выводы. Возможно, стоит рассмотреть другие виды инвестиций.

Итак, несмотря на ограничения и риски, инвестиции в МФК - вполне интересный способ вложения денег. Доходность от них выше, чем у банковских вкладов, но такие вложения не страхуются, а их минимальная сумма сильно ограничена. Поэтому следует вкладывать свои деньги только в стабильные и честно выполняющие свои обязательства компании.

Если вас заинтересовали такие инвестиции, то вы можете вложить свои деньги в МаниМен. Это надежная микрофинансовая компания, которая является одним из лидеров среди российских МФК. Компания предлагает высокую доходность инвестиций и ежемесячно выплачивает проценты.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

В 2017 году количество частных инвесторов на микрофинансовом рынке выросло на 50%, а объем их инвестиций - на 38%. Эксперты связывают это со снижением ставок по банковским вкладам и установлением твердых правил на рынке МФО

Фото: Владимир Смирнов / ТАСС

О сильно возросшем за последний год интересе россиян к инвестициям в микрофинансовые компании (МФК) РБК рассказали участники рынка и подтвердили в ЦБ. По итогам третьего квартала 2017 года Банк России отметил рост инвестиций физических лиц/индивидуальных предпринимателей (в том числе учредителей, участников, акционеров) в микрофинансовые организации (МФО), что может быть обусловлено продолжающимся снижением ставок по депозитам кредитных организаций, сообщили в пресс-службе регулятора в ответ на запрос РБК. По данным регулятора, объем привлеченных инвестиций за год (с сентября 2016 года по сентябрь 2017-го) вырос на треть.

По предварительным оценкам «Эксперт РА», по итогам 2017 года прирост объема привлеченных средств от физических лиц в МФО может составить 38% по сравнению с 14% годом ранее. Объем привлеченных инвестиций за 2017 год увеличился примерно до 25 млрд с 18,1 млрд руб. годом ранее.

При этом совокупный объем средств россиян, размещенных в банковских вкладах, за 2017 год увеличился на 7,4%, или на 1,8 трлн руб., свидетельствуют данные ЦБ.

Положительная динамика

Опрос крупнейших участников микрофинансового рынка, проведенный РБК, показал: за минувший год прирост новых инвесторов составил в среднем более 50%. В частности, сервис онлайн-кредитования MoneyMan (привлекает инвестиции с февраля 2015 года, входит в топ-5 МФО по портфелю) зафиксировал рост количества инвесторов на 188% за прошедший год. Средняя сумма вложений физических лиц сократилась за этот период с 3,8 млн руб. в 2016 году до 3,4 млн руб. в 2017-м. Генеральный директор MoneyMan Ирина Хорошко объясняет это тем, что в компанию вкладывались инвесторы с близкими к минимальному чеку (1,5 млн руб.). Всего за 2017 год сервис MoneyMan привлек 2,7 млрд руб. частных инвестиций. ​

Количество новых инвесторов в МФК «Городская Сберкасса» за этот же период увеличилось на 70%, объем привлеченных средств — на 35%. Представитель компании также отмечает, что средняя сумма вложений уменьшилась — с 3,2 млн руб. в 2016 году до 2,7 млн руб. в 2017-м. В МФК «Домашние деньги» количество новых клиентов за 2017 год выросло на 36%, объем привлеченных средств превысил 2 млрд руб.

Микрофинансовая компания «Быстроденьги» зафиксировала в минувшем году рост колич​ества привлеченных клиентов на 15%, объема средств — на 0,5 млрд руб. По словам генерального директора ГК Eqvanta (в состав входят МФК «Быстроденьги», «Турбозайм» и др.) Юрия Провкина, в декабре спрос был чуть выше остальных месяцев. «Сейчас спрос остается высоким, мы даже сформировали лист ожидания для тех инвесторов, кто заинтересован в сотрудничестве с нами», — добавляет он.

Как регулируется рынок МФО

В марте 2017 года реформирование микрофинансового рынка. ЦБ ограничил круг микрофинансовых организаций, которые могут привлекать средства населения. Все участники микрофинансового рынка поделились на две группы — микрофинансовые компании (МФК), имеющие право финансировать выдачу займов за счет средств населения, и микрокредитные компании (МКК), работающие исключительно на средства собственников и привлеченные средства юрлиц. По состоянию на конец 2016 года средства населения могли привлекать 2588 МФО (следует из обзора Банка России). По состоянию на 6 февраля 2018 года привлекать инвестиции физических лиц могут лишь 63 МФК. Согласно федеральному закону №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» , минимальная сумма инвестирования физического лица в МФК составляет 1,5 млн руб.

Причины роста

По мнению опрошенных РБК участников рынка, причина роста интереса инвесторов к этому инструменту — поиск новых источников для вложений на фоне постоянно снижающихся ставок по депозитам в банках. По данным ЦБ, за третью декаду января 2018 года максимальная процентная ставка по вкладам десяти крупнейших банков составляла 7,07%. Предложение МФО куда привлекательнее — в минувшем году предлагаемая ими доходность составляла в среднем 16-20%.

Кроме того, росту интереса со стороны частных инвесторов к рынку МФО способствовало ужесточение контроля над деятельностью микрофинансового рынка, указывают участники рынка. Так как привлекать денежные средства от физических лиц, не являющихся учредителями, участниками или акционерами, теперь могут только МФК, россияне начинают с большим доверием относиться к этому инструменту инвестиций, указывает главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов. По мнению ведущего аналитика «Эксперт РА» Ивана Уклеина, росту доверия к инвестициям в МФО также способствует обязательный аудит микрофинансовых компаний по РСБУ.

Вместе с тем инвестиции в МФО все еще принято причислять к высокорискованным. Рынок МФО в 2016-2017 годах покинуло много компаний, и, хотя лишь малая часть из них привлекла средства частных инвесторов, расплатиться по долгам удалось не всем, напоминают в «Эксперт РА». «Именно поэтому крайне не рекомендуется инвестировать в МФО, если вкладываемая сумма представляет собой единственные сбережения», — указывает Иван Уклеин.

Генеральный директор ООО МФК"ФИН-Дрим" Рахманова Екатерина Александровна

Надежный инвестиционный инструмент
Инвестиции в МФК - это вложение средств в бизнес, основанный на выдаче микрозаймов населению. Это один из самых быстрорастущих и прибыльных продуктов на финансовом рынке. Сложно угадать, что будет завтра с курсом валют или акций, доведут ли до конца строительство дома, в который Вы инвестировали, но Вы точно знаете, что деньги «взаймы» будут нужны всегда. И с ростом понимания и доверия к продукту, рынок будет только расти. Этому способствует и политика государства. Строгий контроль Центробанка и сложная процедура проверки компаний для получения статуса МФК, оставили на рынке только надежных игроков. Обращу внимание, что статус микрофинансовой компании получили всего 2 процента МФО и наша компания вошла в их число. Остальные ушли с рынка или работают в статусе МКК и, согласно законодательству, не имеют права привлекать инвестиции.
Мы в очередной раз подтвердили статус микрофинансовой компании. Более того, мы продолжили вкладывать собственные средства в бизнес. В 2017 году увеличен уставный капитал на 60 процентов. Теперь он составляет более 116 000 000 рублей, что является дополнительной гарантией для наших инвесторов. Достаточность собственных средств компании 103,66%, при установленном Центральным Банком нормативе не менее 6%, а ликвидность составляет 14576,05%, при нормативе не менее 100%. Такой уровень показателей свидетельствует об устойчивой работе компании и возможности выполнять все взятые на себя обязательства в полном объеме и в срок. Сегодня ООО МФК «ФИН-Дрим» является одним из лидеров рынка, предлагая нашим инвесторам защищенную, эффективную, высокодоходную и проверенную временем бизнес-модель.
Еще хочу обрадовать наших инвесторов хорошей новостью. Идя в ногу со временем и стараясь сделать бизнес высокотехнологичным, мы внедрили автоматизированную систему скоринга, которая позволяет в кратчайшее время проверить кредитоспособность заемщика. Данная система, основанная на численных статистических методах, дает нам возможность максимально снизить риски невозврата займов, что, в свою очередь, снижает риски инвесторов.
В заключение хочу поблагодарить всех наших инвесторов за то, что Вы доверяете нам и высоко оцениваете нашу работу и пообещать, что мы всегда будем работать над эффективностью и безопасностью Ваших инвестиций и предлагать вам только самые лучшие продукты и сервис.

Отзывы наших клиентов

Инвестирую давно и в разные инструменты, но сотрудничество с МФК «ФИН-Дрим» было первой попыткой вложить деньги в микрофинансовую компанию. В то время они еще не предлагали в качестве дополнительного гаранта обеспечение имуществом, находящимся в собственности компании. Но т.к. я всегда придерживался принципа диверсифицирования и была возможность заключить договор на 6 месяцев, вместо предлагаемых тогда на рынке 12 - решил попробовать. Тем более компания предоставила очень хорошую и, что важно - стабильную отчетную информацию. В итоге все обязательства были выполнены в срок. Вложенные средства с процентами были переведены на мой банковский счет четко в день, прописанный в договоре. Сейчас имею два инвестиционных договора с O’money: без обеспечения под 20% годовых и с обеспечением под 16%. Причем в качестве обеспечения мне предоставили землю в коттеджном поселке в нескольких километрах от Истринского водохранилища. Стоимость участков в этом районе постоянно растет. Договор залога зарегистрирован в Росреестре. И еще хочу обратить внимание, что Фин-Дрим предоставляет возможность досрочно забрать деньги под очень неплохой процент. На момент написания отзыва - 8 % годовых. Те, кто анализируют рынок поймут, что подобных предложений на рынке сейчас нет. Отдельно стоит отметить, что сотрудники компании постоянно на связи и оперативно предоставляют данные по моему запросу. Для меня это является важным и положительным индикатором, позволяющим оценивать компанию как надежную и клиентоориентированную.

Вопрос и ответ

НДФЛ

Налогообложение вложений в МФК.
Процентный доход подлежит налогообложению. Это касается как банков, так и микрофинансовых организаций.
В отличие от банковского налогообложения, в МФК все намного проще: весь полученный процентный доход подлежит обложению налогом на доходы физлиц (НДФЛ) 13%.

Налоговым агентом выступает сама организация – она начисляет и уплачивает налог в бюджет самостоятельно.
Инвестор получает по истечению указанного срока уже сумму с процентами минус НДФЛ.
При исчислении налога организация руководствуется Налоговым Кодексом России главой 24, ст.224 и ст.217.
Налоговая отчетность сдается в порядке, установленном для юридических лиц.

Возможно ли досрочно вернуть инвестиции?

Как выплачиваются проценты по инвестициям?

В линейке наших продуктов есть тарифы с возможностью выплаты процентов ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Тариф «Проценты сразу» позволяет получить проценты в день размещения инвестиции. Подробнее об условиях инвестиционных продуктов компании Вы можете узнать в разделе

Вложение денег в микрофинансовые организации — отличный вариант заработка денег. Однако вклады в МФО не страхуются государством, поэтому имеют определенные риски. Вклады в МФО имеют высокий процент доходности. Однако требуется страховать вклады и платить подоходный налог государству.

Что такое МФО (МФК)? Чем они отличаются от банков?

Такого понятия, как МФО уже не существует. С начала 2016 года все микрофинансовые организации были переименованы в МФК (микрофинансовые компании) или МКК (микрокредитные компании) соответственно. Уставной капитал микрофинансовой компании должен превышать 70 млн руб. Ей разрешается выдавать займы до 1 и 3 млн руб. в зависимости от статуса заемщика, а также принимать деньги во вклады от физических и юридических лиц. Микрокредитные компании могут выдавать займы в сумме до 500 тыс. руб., а требования к капиталу в них не такие жесткие.

МФК и МКК — это кредитные организации, которые предлагают своим клиентам краткосрочные займы на срок до 3 дней по ставке 2-2.5% в сутки. В год проценты заемщика составят 720-1000%. В течение последних 10 лет микрофинансирование в России — один из самых прибыльных бизнесов. Заработать на нем могут не только владельцы, но и инвесторы, решившие вложить деньги в микрофинансовые организации.

Банк — это универсальная финансовая организация, которая предлагает разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами, оказывает различные финансовые услуги всем гражданам, государству и другим организациям.

Банки и МФК являются кредитными организациями и работают в денежной сфере. Отличие в том, что банк наделен более широким перечнем предоставляемых услуг в отличие от МФО, но и требований у регулятора к банкам в разы больше.

В обеих компаниях потенциальные клиенты могут не только получить деньги в долг, но и вложить свои собственные средства во вклад для получения максимальной доходности.

Потенциальным инвестором нужно помнить, что существуют еще микрокредитные компании (МКК), не имеющие права принимать деньги во вклады от физических и юридических лиц, которые не являются собственниками данной микрокредитной компании. Поэтому вкладывать деньги клиент может только в МФК или банк.

Пошаговая инструкция: как инвестировать в МФК

Если вы решили инвестировать собственные средства в микрофинансовые компании, помните, что законодательством установлены определенные ограничения по суммам вкладов в небанковские организации. Так, по ФЗ-№151 физические лица могут инвестировать в МФК не менее 1500000 руб. Стать инвесторами могут индивидуальные предприниматели и юридические лица. Для них минимальный порог инвестирования существенно ниже — всего 100 тыс. руб.

Следуйте простой пошаговой инструкции, чтобы выбрать лучшую организацию и правильно составить договор, грамотно застраховать сбережения и т.д.

Первый шаг — выбор организации

Выбор финансового партнера – первый и самый важный шаг на пути к инвестированию денег и получению доходности. От него будет зависеть итоговая прибыль и безопасность средств. Выбирая микрофинансовую компанию для партнерства, обращайте внимание на основные пункты: нахождение организации в госреестре, наличие большого уставного капитала, длительный срок работы, положительные отзывы других инвесторов, финансовая отчетность и т.д.

Второй шаг — выбор программы инвестирования

Практически у всех микрофинансовых компаний несколько основных инвестиционных продуктов, которые обычно различаются по срокам, доходности и другим несущественным параметрам.

Если вы впервые инвестируете в МФК, лучше выбирать программу на короткий срок. Она будет менее доходной, но рисков потери собственных средств при коротких сроках все-таки меньше.

Перед окончательным выбором лучше сделать предварительный расчет доходности по каждой из программ, взвесить все риски, узнать прибыль и после этого делать выбор.

Третий шаг — изучение договора и заключение сделки

Часто страховая организация работает по договору с МФК, а у инвестора практически нет выбора. Ему остается либо соглашаться на предложенного страховщика и его условия, либо искать другую МФК.

Если в ходе ознакомления с договорами возникнут какие-то вопросы или недопонимания, не стоит стесняться спрашивать. Лучше показать договором юристу и получить квалифицированную оценку от него.

Если договор и его условия вас устроят, можно ставить на нем подпись. После этого нужно перевести денежные средства по реквизитам организации. Лучше делать это через отделение банка, а не в личном кабинете интернет-банкинга.

Риски инвестирования в МФК

Вложение денег в микрофинансовые организации неизбежно сопряжено с рисками. Их достаточное количество, чтобы сразу отказаться от этого варианта инвестирования, но многих пользователей они не пугают. Среди основных рисков можно выделить:

• Отсутствие государственного страхования. Если банковские вклады физлиц в сумме до 1.4 млн рублей страхуются государством и АСВ, то депозиты в МФК государство не страхует. В лучшем случае микрофинансовая компания сотрудничает с небольшой и малоизвестной страховой компанией и лоббирует ее в качестве основного страховщика по своим инвестиционным продуктам. Часто эта компания является дочкой МФК и работает «под ее крылом». Это значит, что при исчезновении первой организации неизбежно исчезнет и вторая, а вкладчик останется «с носом».
• Возможное банкротство микрофинансовой компании. МФК появляются и исчезают очень быстро. Небольшие организации часто выдают кредиты самым отпетым должникам, которые и не думают возвращать долг. Из-за большого количества невозвратов организации часто становятся банкротами. Ввиду этого инвесторам будет крайне сложно, а зачастую, невозможно вернуть свои деньги.
• Мошеннические схемы. Огромное количество «пустышек» сегодня открывается в небольших периферийных городах под брендами известных микрофинансовых организаций. Такие псевдо МФК — самые настоящие мошенники, которые не работают по франшизе, а просто копируют дизайн организации и выдают себя за крупный бренд, принимают вклады от физлиц в любой сумме, даже в размере 10, 20, 50 тыс. руб. Набрав крупную сумму с миру по нитке, псевдокредитор исчезает и отправляется с «гастролями» в другой город. В основном такие мошеннические схемы рассчитаны на мелкие периферийные города и на социально-незащищенных граждан (пенсионеров), которые не разбираются в этом деле.

Различия банковского вклада и инвестиций в МФК

Вложение денег в микрофинансовые организации разительно отличается от банковских вкладов. Узнать основные отличия поможет сравнительная таблица.

Параметры/ организации	МФК	Банки
Минимальная сумма вклада	1,5 млн руб. для физических лиц и 100 тыс. руб. – для юридических лиц	Нет
Срок	От 1 месяца	От 1 месяца
Процентная ставка средняя	18-25% годовых	7-10% годовых
Гарантии государства	Нет	Да
Страхование	Страхование осуществляется за счет инвестора по его желанию. В некоторых компаниях предлагают страховку за счет МФК, но в его компании-страховщике	Обязательное страхование государством вкладов физлиц в сумме до 1.4 млн руб.
Налогообложение	Инвестору придется платить 13% от дохода по вкладу	Инвестору придется платить 35% от дохода по вкладу, превышающему 15% годовых

Вложение денег в микрофинансовые организации будет гораздо прибыльнее, а средства можно получать ежемесячно, либо капитализировать, увеличивая доходность. Досрочное расторжение в большинстве МФК не сулит существенного снижения ставки или штрафов, в то время как по банковским вкладам процент будет снижен до 0.01% годовых.

Если бы не минимальный порог и отсутствие госгарантий, вложение денег в микрофинансовые организации можно было назвать лучшей инвестицией по сравнению с банковскими депозитами. Хотя, тут стоит вспомнить и про НДФЛ.

Банковские вклады не облагаются налогом (до 15% годовых) в отличие от вкладов в микрофинансовые компании. От дохода по вкладу инвестору МФК придется заплатить 13% в налоговую казну государства, что делает этот вид инвестирования уже не таким заманчивым.

Для сравнения можно рассчитать сумму налогов, которую инвестору МФК придется отдать государству со своих доходов. Представим, что клиент инвестировал в микрофинансовую организацию Кредитех Рус 2 млн рублей на 12 месяцев по ставке 16% годовых.

Узнать итоговую доходность вклада мы можем по формуле:

X = Y * A * B/365/100

X — начисленные проценты по вкладу в рублях

Y — Сумма инвестиций

A — Процентная ставка по вкладу

B — Срок вклада в днях

Подставим известные данные в формулу и получим:

X = 2000000 * 16 * 365/365/100 = 320000

Ровно 320 тыс. руб. чистой прибыли получит инвестор, вложив 2 млн руб. в МФК Кредитех Рус на 12 месяцев. Теперь рассчитаем сумму, которую инвестору придется заплатить в качестве налога с этого дохода. Расчет следует производить по формуле:

C — Отчисляемый налог в рублях

X — Сумма дохода

D — Процент налога (В РФ 13%)

Подставим известные значения в формулу и получим:

C = 320000 * 13/100 = 41600

В качестве налога на доходы физлиц от 320 тыс. руб. инвестору придется заплатить 41600 рублей. Сумма немаленькая и сравнима с доходностью за 1 год по одному из самых высокодоходных банковских вкладов.

Почему в МФО такая высокая ставка по вкладам? Откуда ростовщики берут деньги?

Микрофинансовые организации предлагают краткосрочные займы по ставке 720-900% в год, а долгосрочные микрокредиты выдаются под 120-250% годовых. Отсюда и высокий процент по привлеченным активам. Некоторые могут подумать, что МФК даже платят мало, учитывая такие доходы, но это не так. Не стоит забывать о большом риске невозвратов, который в разных компаниях составляет 30-60% от выданных займов.

Высокая ставка также обуславливается необходимостью привлечения клиентов извне. С учетом жесткого закона о минимальной сумме инвестиций в 1,5 млн руб. для физлиц и отсутствием гарантий сохранности денег, МФК нужно чем-то «заманивать» инвесторов. Что может быть лучше, чем высокая ставка по депозиту и разнообразие выгодных программ?!

Что будет при банкротстве МФО?

В случае банкротства микрофинансовой организации клиент-вкладчик может лишиться вложенных денег. Суд признает за клиентом право на получение компенсации в полном объеме и в первую очередь после работников МФК, но кредитная организация их вернуть не сможет, ведь она будет признана банкротом. После продажи существующего имущества деньги будут распределены между инвесторами, работниками в порядке очередности.

В первую очередь существующий капитал будет направлен на выплату задолженности по заработной плате работникам микрофинансовой организации. Во вторую очередь выплаты будут назначены все инвесторам — физическим лицам по вкладам до 3 млн руб. Если клиентам вернут их деньги, то только в сумме вклада без начисленных процентов. В последнюю очередь выплаты получат юридические лица и организации-инвесторы.

Если вклад в микрофинансовую организацию был застрахован, то недостающие средства выплатит страховая компания. В этом случае клиенту придется собрать кучу документов, чтобы получить положенную компенсацию. Если инвестиции не были застрахованы, клиент может остаться без копейки вложенных денег.

Как выбрать МФО для инвестирования?

Вложение денег в микрофинансовые организации требует тщательный и ответственный выбор компании. Организация должна иметь ряд обязательных условий и соответствовать основным требованиям, представленным ниже.

1. Наличие организации в реестре МФК. Реестр микрофинансовых компаний можно найти в свободном доступе на сайте Центробанка РФ в разделе «Информация по кредитным организациям». Если МФК находится в реестре ЦБ, значит, ее деятельность официальна и находится под надзором регулятора. Если выбранной компании нет в госреестре, значит, она работает неофициально и не имеет права на осуществление деятельности. От любых связей с такой МФК лучше отказаться и не стоит доверять ей свои деньги.
2. Дополнительные возможности по страхованию. Надежная микрофинансовая компания, которой нечего «бояться и скрывать», не будет заставлять вкладчика заключать договор с дочерней страховой компанией. Она даст клиенту право выбора страховщика.
3. Учредители. Если учредителем микрофинансовой организации является банк, крупная финансовая компания или промышленный холдинг, то она будет наиболее надежной. В случае непредвиденных ситуаций «материнская» компания поможет «дочке» финансированием.
4. Срок работы на микрофинансовом рынке России. Микрофинансирование — жесткий рынок, в котором дилетанты исчезают также быстро, как и появляются. Чем старше компания, тем она надежнее и авторитетнее.
5. Отзывы бывших и настоящих клиентов. Отзывам в интернете не стоит верить на 100%. Многие из них продаются и покупаются на специальных биржах копирайтинга. Клиентам лучше обратить внимание на негативные рецензии клиентов и узнать «слабые» стороны финансовой организации. Этим пунктом не стоит пренебрегать. Не нужно жалеть потраченных 2-3 часов на поиск и ознакомление с отзывами инвесторов о той или иной микрофинансовой компании. По ним можно сделать отличные выводы и выяснить слабые и сильные стороны каждой компании и отдельных продуктов, узнать о тонкостях и нюансах, которые не поведают на консультации в офисе МФК.

Клиент должен выбирать организацию, соответствующую вышеуказанному списку основных требований. Если вы подобрали ряд таких компаний и не можете сделать окончательный выбор, обратите внимание на договор и условия досрочного возврата вложенных средств. Идеальным вариантом станет компания, которая допускает досрочное изъятие средств и незначительно снижает ставку на 3-5% пунктов. Если же МФК указывает в договоре, что при досрочном расторжении инвестор получит лишь 0.01% пункт, как в банке, то от услуг такой компании лучше отказаться.

Выбирайте компанию со средним уровнем доходности, который составляет 17-23% годовых. Не стоит гнаться за 30-35% в год и рисковать еще больше, вкладывая в неизвестную МФК. Слишком велик риск потерять вложенные средства навсегда.

Обращайте внимание на источники финансирования. Выбирать лучше организацию с большим собственным капиталом, резервным фондом и внушительными инвестициями от банков, юридических лиц и предприятий.

Если финансы позволяют, лучше диверсифицировать риски и вкладываться по минимуму сразу в несколько микрофинансовых организаций. Отличным лайф-хаком для физических лиц станет открытие ИП и инвестирование в разные МФК по минимуму для индивидуальных предпринимателей.

Для регистрации ИП потребуется несколько дней и 20-30 тыс. руб., зато минимальный порог для инвестирования в МФО у юрлиц составляет всего 100 тыс. руб. Таким образом, инвестор сможет вложить небольшие суммы в несколько компаний, проверить их работу изнутри и не беспокоиться о потере крупной суммы. Все-таки, 100 тыс. — это не 1,5 млн рублей.

Не забывайте о риске банкротства и всегда страхуйте свои инвестиции в МФК через купные страховые компании, а не через дочерние организации страховщиков, которые предлагают в МФК.

ТОП-5 МФК, куда лучше вложить деньги

Рассмотрим одни из самых надежных и крупных микрофинансовых организаций, как отличный вариант инвестирования денег.

МФК/ Параметры	Домашние деньги	Moneyman	СМСфинанс	Быстро-деньги	Кредитех Рус (Кредито24)
Рейтинг надежности RAEX	В+	А+	Нет	А++	В+
Суммы	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц
Сроки	От 3 до 24 месяцев кратно 1 месяцу	6, 12, 24 месяца	3, 6, 12 или 18 месяцев	От 6 до 36 месяцев кратно 1	6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев
Проценты	От 13% до 20% годовых без уплаты налогов. Точная ставка зависит от сроков, чем они меньше, тем ниже доходность и наоборот	От 15% до 18% в годовых	От 16% до 21% годовых до уплаты налога. Процент зависит от срока. Чем дольше срок, тем выше ставка	От 10% до 13% годовых	Процент зависит от срока и варьируется от 13% до 21% в год. Чем меньше срок, тем ниже ставка и наоборот
Страховка	Нет, клиенту нужно самому страховать вклад	Нет. Клиент сам страхует инвестиции	Клиент сам выбирает страховую компанию	Нет, клиент сам выбирает страховую компанию	Нет, клиенту нужно страховать вклад самому
Оформление	Через агента	Дистанционно, в офисе или любом удобном для клиента месте	Дистанционно	В офисах	Дистанционно
Выплата процентов	Ежемесячно, ежеквартально, в конце срока по усмотрению клиента	Ежемесячно	Ежемесячная выплата процентов, досрочное расторжение договора без потери денег	Ежемесячно или в конце срока по желанию клиента	Ежемесячная выплата процентов на банковский счет инвестор

Самые высокие процентные ставки предлагают в компаниях Кредитех, СМСфинанс и Домашние Деньги. Самая низкая ставка в МФК Быстроденьги. Их 10-13% годовых можно сравнить с доходностью по банковским вкладам, где рисков значительно меньше. Эту организацию можно исключить из лидеров по инвестированию.

По срокам наиболее удобные продукты предлагает компания Домашние Деньги. Здесь можно инвестировать на любой срок в пределах допустимого кратно 1 месяцу. В других лидирующих организациях так сделать не получится.

У этой организации удобное оформление через агентскую сеть и одна из самых больших территорий присутствия. Инвестор может выбрать любую периодичность выплаты процентов: ежемесячно, ежеквартально, в конце срока.

Плюсы и минусы инвестирования в МФК: 5 ЗА и ПРОТИВ

Вложение денег в микрофинансовые организации таит в себе положительные и отрицательные стороны для инвестора. К положительным аспектом можно отнести:

1. Высокая доходность, несмотря на существующие риски. Средний процент в микрофинансовых организациях составляет 17-23% годовых, что превосходит проценты по банковским вкладам в России в несколько раз. Инвесторам стоит помнить, что риск присутствует даже при инвестировании в «голубые фишки» (акции самых крупных и устойчивых компаний со стабильными показателями доходов и высокими рейтингами)
2. Множество различных инвестиционных продуктов с разными сроками и доходностью, возможность выбора
3. Разные сроки инвестирования. Клиент может вложить деньги на месяц, а может на 1 год по своему усмотрению
4. Ужесточение законов в отношении микрофинансовых организаций и их деятельности. Вкладчикам будет интересно узнать, что ЦБ РФ обязал МФК создавать резервные фонды для инвесторов, величина которых в 2017 году должна составлять не менее 60%. а в 2018 году — 100% от всех инвестиций извне.
5. Клиент может застраховать вклад в МФК у крупного страхового агента и не беспокоиться о рисках

Наряду с положительными сторонами вложение денег в микрофинансовые организации имеет и отрицательные. К ним можно отнести:

1. Отсутствие государственного страхования вкладов, как в случае с банковскими депозитами
2. Недостаточная надзорная деятельность за микрофинансовым рынком со стороны регулятора и как следствие частое банкротство микрофинансовых организаций

Каждый человек хотя бы раз в жизни задумывался над тем, куда вкладывать деньги , чтобы не просто сохранить сбережения, но и приумножить их. Сегодня существует множество способов. Один из них – инвестиции в микрофинансовые организации России.

Что собой представляют МФО

Компании, специализирующиеся на микрофинансировании, появились в нашей стране не так давно. Они предоставляют займы клиентам под ежедневные проценты. Физические лица также могут выступить в роли инвесторов, внеся необходимую сумму.

Вложения в МФК во многом похожи на вклады в банках, однако существует ряд важных различий, о которых необходимо помнить.

Перечислим главные особенности:

• в пользу МФО говорит более высокая по сравнению с банками доходность, Вы получаете в полтора-два раза больше денег;
• при этом и риски тоже несколько выше: дело в том, что такие вложения не подпадают под госгарантии;
• инвестиции в рублях в МФО не получится вернуть преждевременно, если иное не отмечено в договоре.

Важно! С конца марта 2017 года принимать сбережения могут только те МФО, которые имеют статус МФК (микрофинансовые компании) . Подробнее о том, в какие компании инвестировать и

Лимит вложений

Существуют и другие нюансы. К примеру, в Российской Федерации законом закреплено положение об ограничениях инвестиций. То есть вклады в МФК для физических лиц не могут составлять менее полутора миллионов рублей. Инвестирование средств (вклады) в МФО и МФК осуществляются в соответствии с федеральным законом № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» - законодательный порог 1,5 миллиона рублей устанавливается регулятором рынка микрофинансирования. Таким образом отсеиваются вкладчики, которые не могут объективно оценивать риски. Зачастую вопрос решается путем объединения мелких инвесторов в группы для сбора необходимой суммы.

Высокие проценты

Клиенты охотно вносят деньги, поскольку процентные ставки микрофинансовых организаций по вкладам составляют в среднем 18-24%, а в некоторых случаях даже больше. Большое значение имеет сумма и срок размещения денег в МФО.

Эффективность инвестиций привлекает вкладчиков, однако более всего такой вид капиталовложений подойдет опытным игрокам финансового сектора. Инвесторы, знающие все тонкости ведения подобного бизнеса, могут обезопасить себя от возможных денежных потерь. Оптимальный срок, на который стоит делать вложение денег - от 6 до 12 месяцев.

Инвестиции в займы (МФО) | ТОП лучших

Для того чтобы определиться с выбором, куда инвестировать деньги необходимо взвешенно и грамотно подойти к выбору МФК.

• привлечение инвестиций не терпит суеты, основательно проанализируйте все имеющиеся данные о микрофинансовой организации, которая Вас заинтересовала (время основания, масштабы структуры – это весомые аргументы);
• узнайте, кто является учредителем компании (крупные финансовые структуры, бизнесмены с солидной репутацией повышают инвестиционную надежность);
• проанализируйте, депозиты с выгодными процентными ставками одной организации и сопоставьте эти данные с другими аналогичными МФО;
• оцените условия кредитования по микрозаймам: чем они легче, тем меньший процент невозвратов у компании, следовательно, она более надежна;
• изучите