Банковские вклады граждан в России страхуются государством. Чтобы при банкротстве банка (ЦБ отзывает лицензии у банков зачастую) вкладчики не остались с носом, есть система страхования вкладов. Она работает следующим образом: все банковские организации вносят некоторую сумму в специализированное агентство, за счет данных страховых взносов компенсирующее вкладчикам разорившихся кредитных организаций их накопления. Какая сумма банковского вклада застрахована государством в 2018 году: максимальная сумма вклада, компенсируемая государством в рамках системы страхования.
Фото: pixabay.com
Вклады на какую сумму застрахованы государством в 2018 году
До 2015 года предельная сумма застрахованного вклада равнялась 700 000 рублей. 3 года назад она была увеличена в 2 раза. С тех пор все осталось так же. Предельный размер банковского вклада, застрахованного государством в 2018 году составляет 1,4 миллиона рублей.
Страхование вкладов в России имеет некоторые важные нюансы, про которые не стоит забывать.
Прежде всего, вклады застрахованы лишь тогда, когда банк взаимодействует с АСВ – Агентством страхования вкладов. Оно распоряжается страховыми взносами, вносимыми банками на случай банкротства – своего либо конкурентов.
Также законодательством предусматривается определенный спорный момент. Страхуется и вклад как таковой, и проценты, «набежавшие» за время размещения вклада в банке.
В принципе, это справедливо – клиент банка-банкрота получает стопроцентное возмещение, не потеряв в то же время на капитализации вклада. Проблема состоит в том, что в определенной мере данный момент законодательства поощряет недобросовестные банки.
В чем заключается минус данной нормы? Один из явных признаков банка, имеющего проблемы – обещание повышенных процентов по вкладу. Так банк привлекает новых клиентов, приносящих ему деньги. Возможно, что банк крайне нуждается в данных деньгах, так как стал работать как некая пирамида, расплачиваясь по собственным долгам посредством новых взносов.
Рано или поздно (наверняка рано) подобная пирамида лопнет. Что важно, это отлично представляют в том числе финансово грамотные вкладчики, и тем не менее, несут деньги в банк, поскольку знают – государство компенсирует и вклад, и выгодные проценты по нему.
Понятно, что Центробанк сразу смотрит на банки, предлагающие подозрительно высокие проценты по вкладам. Но некоторый пробел в законодательстве существует.
Фото: pixabay.com
Как страхуют банковские вклады в 2018 году, если у одного человека их несколько
Все будет зависеть от того, в одном банке открыто 2 либо более вкладов, либо вы держите собственные средства в ряде банков.
Если у человека вклады в нескольких банках, то здесь просто – каждый из них по отдельности застрахован на 1,4 миллиона рублей. По этой причине несколько миллионов вы можете разместить на хранение в несколько банков. Даже если обанкротятся 2 либо 3 банка, средства с каждого из счетов возвратятся в рамках программы страхования.
Но если у человека несколько вкладов на общую сумму более 1,4 миллиона рублей в одном банке, по факту это то же, как если бы это был 1 вклад на столь значительную сумму.
В этих ситуациях право на возмещение сохранится, однако порядок возмещения будет другой.
На сумму сверх 1,4 миллиона необходимо будет подать отдельное заявление, и после этого человек оказывается в очереди. Ожидать компенсации нужно будет долго – Агентство страхования вкладов реализует имущество разорившегося банка для компенсации выплаты первоочередным кредиторам. Лишь после этого, если от вырученной суммы что-либо останется, будут выплачиваться дополнительные компенсации.
Естественно, на практике в подобном случае получить что-либо удастся либо не скоро либо никогда.
Фото: pixabay.com
Что делать, если банк обанкротился
Если ваш банк объявили банкротом, то впадать в панику не стоит. В течение 2 недель после объявления банкротства в банке установится временное руководство. Выплаты клиентам будет делать банк-агент, его определит АСВ. То, какой это банк и куда нужно будет идти, вы сможете посмотреть на портале Агентства страхования вкладов либо на портале обанкротившегося банка.
Для возврата денег потребуется явиться и подать заявление. Для чего, как правило, хватит того, что прийти в отделение банка с паспортом и соглашением на открытие вклада.
Если говорит про взявших кредит в банке, который обанкротился, то при наличии вклада в этом банке, как правило, размер кредита уменьшается на размер данного вклада. Еще учтите – вносить обязательный платеж без заявления обновленных реквизитов не следует. Средства могут исчезнуть, а потом их придется искать и возвращать. Лучше подождать, пока появятся обновленные реквизиты либо узнать в банке, что нужно сделать.
Система страхования вкладов (ССВ) – это, основанный на положительном опыте зарубежной системы гос. гарантий, государственный механизм. Но в отличие от ряда зарубежных стран в России ССВ может распространяться исключительно на депозиты физических лиц и ИП.
Предлагаем рассмотреть тему обязательного страхования депозитных вложений подробнее. В материале будут рассмотрены условия и список учреждений, которые входят в страховую систему по вкладам, а также ряд сопутствующих вопросов.
Когда физическим лицам необходимо страховать вклады?
Ответственный гарант выплат, который назначило государство – АСВ (агентство страхования вкладов). Его деятельность регулируется . Согласно нормам закона 177, страхование вкладов — не одиночное, но обязательное явление. Это значит, что участниками системы обязательного гос. страхования вкладов обязательно должны являться все банки, которые принимают депозиты от обычных граждан — физических лиц.
ССВ вступает в действие в случае прекращения банковской деятельности при условии отзыва лицензии, на основе которой может осуществляться банковская деятельность. Или При банкротстве, ликвидации.
Больше информации о том, какие банки лишенные лицензии в 2018 году последние новости про пополнение списков
Сколько выплатят?
В этой сфере страхования В Российской Федерации существует ряд условий, сроки по выплатам, суммы вкладов и пр. При соблюдении всех условий, а также соответствия критериям гарантия предоставляется автоматически по специальному полису, при этом суммы свыше установленного предела не страхуются государством. Фактически это означает, что при превышении установленного лимита, и при закрытии/ликвидации/банкротства банка, вкладчик получит не полную сумму, а лишь застрахованную часть.
При значительных денежных накоплениях физические лица предпочитают вкладывать деньги в несколько учреждений. Число открытия депозитов на одно лицо в России не ограничено.
Условия страхования вкладов физических лиц в банках
Существует три главных условия:
- 1. Вкладчик – физическое лицо или ИП.
- 2. Возмещается сумма только в рублях. При валютном депозите деньги конвертируются в национальную валюту по курсу ЦБ, актуального на день краха.
- 3. Максимальная сумма возмещения – 140 тыс. рублей. В эту же сумму входят и проценты по депозиту.
По условиям АСВ в России невозможно застраховать:
- депозиты на предъявителя;
- деньги на РС юр. лиц;
- средства ДУ (доверительного управления) со сберкнижкой;
- счета в электронной валюте;
- доходные и накопительные депозиты;
- депозиты в заграничных филиалах российских банков;
- деньги на металлических счетах;
- переводы без создания счета.
Все остальные категории вкладчиков смогут получить свои средства (полностью или часть) только после реализации банковского имущества на аукционе, но при условии, что это предусмотрено в договоре, а также при условии, что это имущество имеется, поскольку в случае банкротства оно переходит кредиторам и АСВ в счет погашения долга.
Список банков, входящих в систему страхования вкладов по всей России
Для гарантии возврата своих вложений в Российской Федерации важно получить нужную информацию и удостовериться в присутствии в списке в гос. системы по депозитному страхованию, выбранного банка.
Официальный список банков , входящих в систему страхования вкладов, размещен на официальном сайте АСВ с возможностью просмотра реестра в алфавитном порядке. На сегодня полный список в реестре насчитывает более 800 учреждений. Там же есть список и реестр участников, исключенных из обязательной системы, реестр учреждений, лишенных возможности принимать депозитные вложения и создавать счета, а также банки агенты. Все это позволит выгодно вложить свои деньги.
Январь 2019
Одним из самых популярных способов для сохранения накопленных сбережений сейчас является открытие банковского вклада. Но для того, чтобы уровень доверия среди клиентской базы был высоким, государство и банки должны применять определённые механизмы защиты и сохранности депозитных средств. Одним из этих механизмов и является система страхования банковских вкладов. В статье будет рассказано про её принцип действия и основные важнейшие особенности.
Что такое система страхования банковских вкладов?
Системой страхования банковских вкладов (аббрев. «ССВ») именуется определённый защитный механизм, результатом работы которого становится страхование депозитов государством. Именно ССВ поддерживает стабильность работы финансовых учреждений и высокий уровень доверия граждан.
Данная система ведёт свою работу с 2004 года после начала действия ФЗ №177 (подробно с этим законом можно ознакомиться по ссылке). Её работа регулируется специализированной госкорпорацией - Агентством по страхованию вкладов (аббрев. «АСВ»).
Принцип работы всей системы по защите вкладов кратко можно описать так: если банковская организация лишается лицензии либо объявляет о банкротстве, государство возмещает физ. лицам и ИП величину депозитных средств в сумме, не превышающей 1,4 миллиона руб. - это максимальная сумма, которую можно вернуть при страховом случае. Больше этой суммы вернуть будет очень проблематично.
Что такое АСВ?
Начало работы Агентства по страхованию вкладов датировано январём 2004 года. Оно было создано с целью регулирования ССВ.
Главные функции АСВ таковы:
- осуществление выплат возмещений вкладчикам по депозитам при страховых случаях;
- ведение реестра банков-участников ССВ;
- контролирование формирования фонда по страхованию вкладов;
- управление средствами фонда.
На 20 февраля 2018 года число финансовых структур, участвующих в программе защиты вкладов, составляет 778 единиц, а число зафиксированных страховых случаев - 431 (на 5 марта 2018 года).
Как работает страхование вкладов для физических лиц?
ССВ сейчас распространяется только на физлиц (ИП тоже входят в их число). Схема её работы схожа с принципом классического страхования. Только страховщиком здесь является не гражданин, а финансовая структура.
Кредитные организации производят отчисления в АСВ в величине определённого процента от привлечённых средств. Таким образом формируется страховой фонд, за счёт средств которого в дальнейшем и выплачиваются компенсации владельцам депозитов.
Участником программы страхования банковских вкладов для физических лиц автоматически становится клиент, открывший вклад - нет необходимости заключать какие-либо специальные договора. При возникновении ситуации, являющейся страховой, клиент подаёт просьбу о возврате и получает сумму вклада, застрахованную государством.
Теперь касаемо страховых случаев. Их всего два:
- У финансовой организации была отозвана лицензия .
- Центральный банк Российской Федерации наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Это может произойти тогда, когда банковская организация просрочила выплаты своим кредиторам.
До какой суммы страхуются вклады в банках?
Итак, какая сумма страхуется в банках по вкладам? Верхний предел данной суммы в 2018 году равен 1,4 млн руб. К примеру, с 2004 по 2006 год этот показатель был равен 100 000 рублей.
Из этого следует, что средства, превышающие эту сумму, не стоит хранить в одном банке. Вернуть можно и больше 1,4 млн рублей, но 100% гарантии этого дать нельзя. Сначала клиент получит максимально допустимую сумму, а на возврат оставшихся средств придётся встать в очередь. И уже когда активы обанкротившегося банка распродадут, возможно будет получить остаток суммы. Надо сказать, что ждать в этом случае предстоит очень долго.
Застрахованы ли в банках вклады юридических лиц?
Сейчас на депозиты юрлиц не распространяется программа ССВ. Пока Банк России отложил такую возможность как минимум до 2019-2020 годов.
Какие варианты имеются у организаций в данной ситуации? Здесь существует два основных варианта:
- Вернуть собственные средства юридическому лицу теоретически возможно. В момент наступления страхового случая представителю компании нужно будет составить и подать исковое судебное заявление, содержащее просьбу о возврате средств со счёта. Но ожидание средств может существенно затянуться, т. к. первыми выплаты получают физические лица, после - индивидуальные предприниматели, а юридические лица - в самый последний момент. Можно и вовсе не дождаться возмещения, поскольку закон не регламентирует обязательную защиту вкладов для юрлиц.
- Добровольно застраховать свои средства. Сейчас такую услугу предоставляет множество страховых компаний.
Сколько вкладов можно открыть в одном банке?
Количество вкладов, которые можно открыть в одном банке, ничем не ограничивается. Их может быть хоть десять, хоть сто. Другой вопрос в целесообразности большого числа открытых вкладов в одной финансовой организации.
В случае, если клиент планирует завести в одном банке несколько депозитов (к примеру, один долгосрочный, другой краткосрочный), необходимо будет учесть максимальный размер страховой суммы по вкладам в банках. Из этого следует, что сумма вложенных под проценты средств для всех активных вкладов в определённой финансовой организации должна быть равна либо меньше 1 400 000 руб. Тогда при отзыве у банковской организации лицензии, а также при её банкротстве, клиент получит всю застрахованную сумму целиком.
При желании открыть нескольких крупных депозитов, делать это лучше в разных банковских организациях. Если, конечно, предполагается отдать под процент свыше 1,4 миллиона руб.
Страхование валютных вкладов
Валютные банковские депозиты также защищены ССВ, как и рублёвые. При банкротстве кредитной организации АСВ произведёт компенсационные выплаты для валютного вклада в рублёвом эквиваленте по тому курсу, который был установлен Банком России во временной период наступления страховой ситуации.
Небольшой пример для наглядности: человек оформил валютный депозит на сумму 15 тыс. долларов на момент времени, когда его курс составлял 30 рублей за доллар. Рассчитываем рублёвый эквивалент такого вклада: 15000 × 30 = 450 тыс. руб. Спустя какое-то время финансовая структура, в которой оформлялся депозит, объявляет о банкротстве. Курс доллара к рублю на этот момент - 40 рублей за доллар. Отсюда получаем размер страховой компенсации в рублях: 15000 × 40 = 600 тыс. руб.
Что касается предельной суммы, выплаченной по валютному депозиту, то она будет равна эквиваленту в 1,4 млн руб. Здесь важно запомнить, что расчёт будет производиться по курсу валют на момент возникновения страховой ситуации, а не момент оформления вклада.
Список банков, входящих в систему страхования вкладов
В перечень десяти популярнейших банков-участников системы страхования вкладов входят следующие финансовые структуры:
- Сбербанк
- Газпромбанк
- Россельхозбанк
- Альфа-Банк
- Промсвязьбанк
- Бинбанк
- Росбанк
- РайффайзенБанк
- Совкомбанк
Полный список банков, страхующих вклады физических лиц, можно посмотреть по ссылке .
Желающим оформить вклад в каком-либо банковском учреждении будут полезны следующие простые рекомендации:
- Самое важное при открытии банковского вклада - тщательный выбор и оценка той финансовой организации, куда будут переданы средства под процент. Обязательно выбирать только надёжные и проверенные банки , имеющие крупные собственные активы. Также необходимо убедиться, что выбранная кредитная организация входит в реестр застрахованных банков по вкладам (важно обязательно искать актуальные данные на сегодняшний момент). Как правило, все крупнейшие финансовые организации являются участниками ССВ. Не следует открывать вклад в малоизвестной организации, предлагающей более высокий процент, поскольку риск лишиться собственных средств будет очень велик.
- Не стоит открывать депозит в размере больше 1,4 млн руб. в одной банковской организации. Если есть желание вложить большую сумму, то лучшим решением станет разделение всего бюджета на несколько частей и открытие нескольких вкладов в разных финансовых организациях. Например, нужно вложить под процент 2 млн рублей. Лучше будет открыть два вклада по 1 миллиону в двух разных банках.
- Если депозит был открыт через онлайн-приложение кредитной организации, нужно будет получить из этого учреждения выписку, подтверждающую размещение суммы на счёте. У клиента обязательно должен быть письменный договор.
- В случае пополнения вклада важно обязательно запросить у банковского служащего приходные кассовые ордера, содержащие информацию о номере и валюте счёта.
Видео по теме
Марина Кузнечкина
Время на чтение: 7 минут
А А
Последствия кризисного времени девяностых годов до сих пор проявляются в жизни россиян. Люди теряли свои сбережения в результате банкротства банковских учреждений, мошеннических схем, деятельности финансовых пирамид, дефолта. В результате уровень доверия населения значительно снизился, хранить сбережения дома считалось более надежным. Ситуацию изменили нововведения на законодательном уровне в 2013 году. Закон о страховании вкладов позволил увеличить приток частных капиталов в банковскую сферу, а оттуда и в экономику страны. Хранить деньги, получая дополнительный доход, теперь можно без опасений.
В этой статье:
Когда физическим лицам необходимо страховать вклады?
Согласно закону «О страховании вкладов» фирмы, предлагающие банковские продукты по хранению сбережений частных лиц по различным программам, обязаны принимать участие в системе страхования. Это является условием выдачи лицензии. Вкладчик не должен специально что-либо оформлять, его деньги будут автоматически защищены.
Следует быть внимательными к выбору организации. В наши дни нередки случаи мошенничества. Небольшие фирмы-однодневки предлагают внести деньги под высокие проценты. После получения сбережений они могут исчезнуть на следующий день. Не стоит доверять финансовым пирамидам, кредитным банкам и кооперативам, которые заманивают фантастическими ставками и быстрой прибылью.
Вы теряли влады в банках, которые ликвидировали?
Да терял Нет, не терял
Кто участвует в системе страхования вкладов?
Все финансовые учреждения, открывающие депозиты для физических лиц, принимают участие в системе страхования, в противном случае они не получат лицензии. Регулярно все участники делают взносы в общий фонд. Его средства идут на возвращение денег вкладчикам.
Назначенный банк выплатит страховку через свои отделения.
Для выбора подходящей финансовой организации необходимо ознакомиться со списком фирм, которые имеют право хранить сбережения. Он меняется каждый год, с финансового рынка иногда уходят и крупные организации. На официальном сайте есть и другие списки исключенных из программы банков и тех, кто близок к этому. Обычно банк теряет лицензию в следующих случаях:
- При непродуманной и рискованной политике, которая приводит к значительному уменьшению финансового обеспечения организации.
- При нарушении законодательства, выявленных случаях теневых операций, переводов, выводов денег за рубеж.
- Нарушение правил для валютных сделок.
- Значительное уменьшение капитала, банкротство.
При выборе организации важно ознакомиться с отзывами реальных клиентов, выяснить, нет ли информации о работе банка, его перспективах и истории. Не стоит сотрудничать с фирмами, имеющими запятнанную репутацию.
Восточный экспресс — вклад «Растущий процент»
650 000 — 1 500 000 рублей
До 12 месяцев
Права на обязательное страхование имеют физические лица и частные предприниматели. Юридические лица не могут рассчитывать на возмещение по вкладам при банкротстве финансовой организации.
Гражданам необходимо соблюдать ряд несложных правил, которые облегчат возврат денег:
- Внимательно читать условия договора, проверять достоверность данных при его заключении.
- Уточнить вид вклада, подходит ли он под страховой случай.
- Учитывать сумму процентов, которая может превысить 1 400 000 руб.
- Получить страховку можно в период до полутора лет.
Какие вклады не застрахованы?
Не все депозитные счета застрахованы, существует группа, по которым получить возмещение будет трудно:
В подобных случаях возвратить часть средств можно через суд. Обычно после отзыва лицензии организация должна рассчитаться с кредиторами, одним из которых является и вкладчик. После продажи имущества фирмы средства будут распределены между истцами. Общая сумма может не покрыть всех расходов, поэтому шансы получить назад деньги довольно низкие.
Клиенту необходимо удостовериться, что средства официально оформлены, особенно если организация небольшая и малоизвестная. Важно:
- Хранить договор.
- Регулярно запрашивать выписку со счета.
- Хранить квитанции.
- Пользоваться онлайн-банком для контроля операций.
- Подтверждение можно получить по телефону контактного центра банка.
На документах должны быть указаны реквизиты организации, контактные данные. При возникновении спорных ситуаций все эти сведения будут доказательством существования депозита.
Условия страхования вкладов физических лиц в банках
Обеспечению подлежат счета, открытые физическими лицами и ИП. Подробный список депозитов следующий:
Последние вошли в программу не сразу. Первое время они, как и деньги юридических лиц, не были застрахованы. Изменения в законодательстве были сделаны в 2014 году, согласно им частные предприниматели имеют право на возврат средств при отзыве лицензии у банка.
Предложение
Максимальная сумма
Заявка онлайн
Депозитный калькулятор
Cумма вклада
Процентная ставка (%)
Срок вклада (мес.)
Ежемесячные проценты
Реинвестируются снимаются
Валютные сбережения возвращаются в рублях, пересчет идет по курсу на момент крушения банка.
Есть случаи, когда Агентство по страхованию может отказать в возмещении средств, например если примет решение о недобросовестности клиента. Подобные прецеденты возникают, когда физическое лицо обладает средствами, сумма которых превышает 1 400 000. В момент наступления банкротства некоторые вкладчики начинают дробить деньги, переводят их на разные счета, в том числе принадлежащие родственникам. Такие действия служат причиной отказа в выплате денежных средств.
Признаки дробления могут наблюдаться в деятельности добросовестных вкладчиков. Во избежание проблем следует придерживаться нескольких правил:
- В одном банке лучше не хранить сбережения близким родственникам.
- Когда кончается срок, предпочтительнее полностью закрывать счет и снимать деньги. Затем открыть новый с внесением наличных.
Особенности процедуры страхования
После прекращения деятельности организации Агентство по страхованию в течение одной недели представляет информацию для клиентов в СМИ и на официальном сайте. Можно позвонить по телефону горячей линии и получить подробную информацию, куда обращаться для возврата денег.
Обычно Агентство назначает другой банк, в отделениях которого будут обслуживать клиентов банкрота.
Обратиться за средствами следует в течение двух недель с момента объявления о ликвидации. С собой необходимо иметь минимальный пакет документов и реквизиты, если планируется перевод денег, а не обналичивание. После подачи заявления, образец которого находится на сайте Агентства, организация должна ответить в период двух дней с момента обращения.
Если сумма к возврату небольшая, ее могут выдать сразу в кассе. В противном случае деньги можно получить через 1–2 дня. С деньгами клиент получит справку о выплате положенных средств.
В случае когда вкладчик не имеет возможности обратиться в отделение банка-партнера, можно направить заверенное нотариусом заявление непосредственно в Агентство по почте. Деньги будут возвращены почтовым переводом или зачислены на заявленные реквизиты.Узнать, в каких банках вклады застрахованы государством, можно на сайте Агентства по страхованию, где представлен список застрахованных организаций. В него входят более восьми сотен фирм. Не стоит доверять громкому имени: даже признанные гиганты могут потерять лицензию на открытие депозитных счетов особенно в период кризиса.
С начала 2018 года уже 23 финансовые организации вышли из списка. Среди них ОФК «Банк», НКО «Лидер», «Кредит Экспресс», АК «Банк».
В список фирм, где вклады застрахованы, на сайте Агентства входят крупные организации, которым вполне можно доверять:
- Сбербанк;
- «Россельхозбанк»;
- «Открытие»;
- «Тинькофф Банк»;
- «Банк Уралсиб»;
- «Восточный экспресс»;
- «Почта Банк»;
- «Ренессанс Кредит»;
- «Бинбанк»;
- «Совкомбанк».
Какая сумма возмещения при страховании вкладов?
Согласно законодательству максимальная сумма, которая будет выдана, - 1 400 000 руб. Если в 2013 году эта сумма не превышала 700 000 руб., то теперь она выросла в два раза. Суммы, равные указанному лимиту или меньше его, полностью возвращаются владельцу. Владелец получит не только внесенные деньги, но и проценты.
Если в одном учреждении клиент держал несколько счетов, то их общая сумма выплаты не должна превышать указанный лимит.
Если сумма больше лимита, вернуть его полностью не удастся, стоит рассчитывать лишь на 1 400 000 руб. Из ситуации есть выход: достаточно держать крупные средства в разных фирмах.
Нужно ли увеличивать сумму страховой гарантированной выплаты (выше 1400000 руб)
02 декабря 2004 года Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» включило ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов под номером 253.
Банком получено официальное Свидетельство о включении в реестр.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» .
Ее основная задача — защита сбережений населения , размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах — членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей — на Украине, в Казахстане и Армении.
Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.
Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов – за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.
В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 1 400 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
Сумма компенсации не может превышать 1 400 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.
Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением :
- размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
- размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
- переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;
- размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
- являющихся электронными денежными средствами;
- размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами (выгодоприобретателями) по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее – Агентство) или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.
При обращении в Агентство (банк – агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет :
- заявление по форме, определенной Агентством;
- документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов).
Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России», а также печатном органе по месторасположению банка. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.
Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы.
Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов
Основными источниками формирования фонда являются:
- Первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. рублей
- Страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату.
- Доходы от инвестирования средств фонда.
Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 процента.
Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы
- В государственные ценные бумаги Российской Федерации.
- В депозиты и ценные бумаги Банка России.
- В государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги.
- В паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов.
- В ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.
С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.
