Что ждет в этом случае российские банки? Им запретят осуществлять расчеты в долларах, а между тем на счетах и в Сбербанке, и в ВТБ лежат доллары, принадлежащие сотням тысяч российских граждан. На самом деле, долларовые сбережения, пусть и небольшие, есть у очень многих россиян. Даже самые рядовые граждане могут иметь от 1 до 5 тысяч долларов на банковских счетах в виде «заначки на черный день» или суммы, которая собиралась на туристическую поездку, покупку автомобиля и т.д. Естественно, что если США заблокируют долларовые расчеты, начнутся большие проблемы. Руководитель ВТБ Андрей Костин в интервью телеканалу Bloomberg на днях заявил о том, что беспокоиться в сущности не стоит - у крупнейших банков накоплено много долларов и если граждане бросятся в банки снимать сбережения, то их отдадут без проблем.
Но есть один нюанс, о котором сейчас предпочитают молчать и топ-менеджеры крупнейших банков, и государственные чиновники. Никто не говорит о том, по какому курсу населению смогут поменять доллары на рубли. Ведь пока рубль продолжает снижаться в цене, а курс доллара и евро растет буквально с каждым днем. Если доллар превысит в цене, к примеру, 100 или, тем более, 150 рублей, пойдут ли банки на то, чтобы выдать населению суммы в рублях, в два или более раза превышающие те суммы, которые граждане в банк клали несколько лет назад?
К сожалению, полагаться в данном случае на правительство не стоит. В современной России власть стойко блюдет интересы крупного бизнеса, включая и ключевые банки страны, но отнюдь не будет рьяно вставать на защиту финансовых интересов граждан. Поэтому есть вполне ожидаемый риск обмена доллара не по реальной рыночной цене, а по тому курсу, который будет в произвольном порядке установлен Банком России или вообще теми банками, в которых хранятся сбережения. Конечно, останется возможность вывести доллары в другие банки и поменять их там по рыночной цене, но за перевод в другой банк придется заплатить немаленькую комиссию.
Пожалуй, для большинства рядовых граждан на этом фоне более желаемым сценарием финансового поведения будет обмен долларовых сбережений на сбережения в евро. В отличие от США, Евросоюз на обострение отношений с Россией с блокировкой расчетов в евро не пойдет, а значит евро будет проще обменивать, что касается его курса, то он также стремительно растет и, судя по всему, сохранит тенденцию к росту в обозримом будущем.
Россияне привыкли хранить свои капиталы в той валюте, в которой получают заработную плату или пенсию, то есть в рублях. Прямая выгода таких накоплений очевидна, ведь если менять рубли на доллары, то будет происходить потеря определенной суммы денег на комиссии. К тому же, отечественные банки установили на рублевые вклады довольно высокие проценты, чем и стали более привлекательны для вкладчиков сегодня.
Несмотря на рост открытия вкладов в российских банках, специалисты отмечают, что многие россияне не имеют представления, как обращаться с деньгами правильно, и называют такое явление “финансовой безграмотностью”.
Потому что при появлении различных слухов о понижении национальной валюты или малейшего подорожания американской банкноты, соотечественники спешат поскорее обменять рубли на доллары. При этом большинство населения не задумываются о том, что от таких операций финансовая выгода очень небольшая. А, в конечном счете, такие действия могут оказаться даже убыточными в финансовом плане для самого человека.
В чем выгодно хранить свои сбережения?
В последнее время американскому “твердому” доллару стала составлять высокую конкуренцию новая валюта – евро. В связи с этим некоторые отечественные финансисты рекомендуют на сегодняшний день хранить свои сбережения в разных валютах. То есть одну часть денег – в рублях, другую часть сбережений – в долларах, а третью – в евро. Так, при необходимости следует тратить именно ту валюту, которая на данный момент является самой дорогой.
Например, если надо купить компьютер, а в это время доллар поднялся в цене, то целесообразнее поменять доллары на рубли и купить необходимую вещь. Но россияне в целом поступают наоборот: когда растет доллар, все его начинают массово скупать. А когда на мировых фондовых рынках происходит обвал евро, то все быстро стремятся избавиться именно от этой валюты.
От чего зависит курс рубля по отношению к доллару?
Постоянные колебания курса доллара по отношению к рублю не являются такими хаотичными, как это может показаться на первый взгляд. Данные действия имеют на это свои определенные причины и предпосылки, которые специалисты делят на 2 фактора: внешние и внутренние.
Внешние факторы:
- Важным внешним фактором, который влияет на отношение доллара к рублю, является мировая цена на энергоресурсы, то есть на нефть и газ. Так как Россия уже много лет является одним из ведущих поставщиков на мировой энергетический рынок этих двух ресурсов, то она полностью зависит от цены на текущий момент на данное стратегическое сырье. Это означает, что чем выше цена на нефть и газ в долларах, тем ниже будет курс доллара к рублю. Если доллар в цене на нефть начнет падать, то и Россия будет терять свою прибыль от продажи сырья. А потом будет происходить девальвация собственной валюты, чтобы не уменьшился рублевый эквивалент выручки за энергоресурсы или если он будет уменьшаться, то не так ощутимо и болезненно для экономики и рядовых граждан.
- Курс доллара по отношению к другим мировым валютам, в основном к евро, английскому фунту и японской йене. Если происходит понижение доллара по отношению к какой-нибудь из этих валют, то сразу же начинает дешеветь и российский рубль.
- Политическая ситуация Америки, как внутри страны, так и за ее пределами, прямо сказывается на курсе национальной валюты, особенно здесь быстро реагируют международные фондовые рынки. Любые колебания доллара мгновенно отражаются на его курсе к рублю, как и к любой другой мировой валюте.
Внутренние факторы:
- Основной фактор, который влияет на по отношению к рублю, считается спрос банков, крупных компаний и населения России на эту валюту. Например, если на фондовых биржах наблюдается понижение котировок рубля, то инвесторы стараются избавиться от отечественных денег и занимаются активной скупкой доллара. Вследствие этого повышается спрос и непосредственно цена на валюту, а такому агрессивному явлению всегда старается вовремя противостоять Центральный банк России.
- Не менее важный фактор, влияющий на спрос доллара в России, – это общая политико-экономическая ситуация в стране. Как показывает практика, обычно доверие у россиян к своим деньгам начинает падать во время кризиса, и люди начинают активно скупать или менять доллары на рубли как более стабильную валюту. Такое поведение населения вызывает на фондовом рынке значительное повышение курса доллара к рублю.
Как правильно менять валюту?
При обмене денег из одной валюты в другую важно сделать это с минимальными потерями для себя, поэтому специалисты рекомендуют делать это в банковских отделениях. Но даже здесь надо быть особо внимательным, потому что во всех существующих финансовых организациях действует разный курс. А если требуется поменять крупную сумму денег, то данный вопрос приобретает еще большую значимость. Возможно, на какой-то момент или в каком-то определенном месте менять доллары или рубли совсем не выгодно, а потому следует обращать свое внимание на некоторые нюансы.
На что следует обращать внимание при обмене денег:
- Прежде всего, до того как отправиться в банк с целью обмена денег, вначале лучше ознакомиться с курсами валют, действующими в конкретной организации. При этом информация на сайте банка может быть не обновленной, а значит, это лучше делать по телефону или лично посетив банк.
- Нередко частные обменные пункты устанавливают конкурентный курс обмена валюты, но специалисты категорически не советуют обращаться в такие организации с крупными суммами денег, потому что существуют регулярные случаи мошенничества. Если нет возможности провести такую операцию в банке и есть только один выход – обменный пункт, то тогда необходимо проявить повышенную внимательность к условиям сделки и курсу валют.
- На сегодняшний день многие банки, а также небанковские организации, предлагают альтернативный вариант обмена валюты – безналичный обмен денежных средств по внутреннему курсу. Такой способ, если курс обмена валюты выгоден клиенту, считается самым безопасным.
- Важно при обмене денежных средств из одной валюты в другую учитывать наличие или отсутствие комиссии. В одних банках она взимается, если деньги поступили на счет с другого банка, а в других взимается повышенная комиссия при снятии крупных сумм денег.
Обменивать ли доллары на рубли или наоборот и в какой валюте держать свои сбережения, каждый человек решает для себя индивидуально. Но специалисты приводят явные предпосылки скорейшего ослабления доллара на мировом фондовом рынке, и тому яркое подтверждение усиление евро. Также на это указывает высокая финансовая конкуренция, которую стали составлять в последнее время доллару фунты и йены на мировом фондовом рынке.
Прыжки валютных курсов в апреле снова заставили граждан задуматься о покупке долларов и евро. Стоит ли бежать в обменник или лучше прислушаться к уверениям финансовых властей, что все под контролем? Какой стратегии придерживаться, если вы решили накопить на поездку?
Рубль занимает третье место по величине падения с начала года среди 31 основной валюты, а акции РФ входят в число рынков, показавших крупнейшее снижение в этом году, свидетельствуют данные Bloomberg. Доллар на Мосбирже сейчас стоит на 4 рубля дороже, чем в начале января, а евро за это время подорожал на 7 рублей.
Пока что Трамп дал рублю передышку: газета The Washington Post со ссылкой на источники сообщила, что президент не намерен приводить в действие новый пакет санкций. Поддержала рубль и нефть: во вторник, 17 апреля, стоимость барреля Brent поднялась выше 76 долларов. «Если бы не дорогая нефть, рубль слабел бы куда быстрее», - написала в своем обзоре аналитик «Альпари» Анна Бодрова. Понятно, что малейшее обострение военного конфликта в Сирии или новые разговоры о введении санкций в отношении российского госдолга сразу же негативно скажутся на котировках. В таких условиях лучше всего иметь четкую стратегию, как действовать в случае обвала рубля или, напротив, его укрепления.
Все зависит от суммы и срока, на который вы готовы инвестировать. «Одно дело, если у вас под подушкой лежат миллионы и вы опасаетесь их обесценивания из-за инфляции. Если же вы переживаете из-за нескольких тысяч или даже десятков тысяч рублей, то выигрыш может оказаться столь незначительным, что не покроет издержки и нервы, которые вы потратили, мучаясь выбором», - отмечает аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.
Как быть, если в скором времени у вас запланирована поездка или крупная покупка? Возможно, в этом случае стоит поменять хотя бы часть суммы. «Жалеть о купленной иностранной валюте, скорее всего, не придется. Для зарубежной поездки она в любом случае пригодится», - говорит начальник управления торговых операций на фондовом рынке «Фридом Финанс» Георгий Ващенко.
Главное - не пытаться угадать, особенно в моменты сильных колебаний на валютном рынке. «Иногда на чистом везении людям удается что-то выиграть на разнице курсов, но по большей части решения принимаются эмоционально и ведут к убыткам. Когда доллар дорожает, его начинают скупать, когда рынок идет в обратную сторону, не хватает выдержки не продавать по уже невыгодным котировкам», - комментирует аналитик УК «Альфа-Капитал» Дарья Желаннова.
А вот если валюта нужна на долгий срок, то покупать можно, не обращая внимания на колебания курсов. «Рубль ослаб всего на 10% относительно уровней середины марта. Для долгосрочных целей это не является существенным изменением курса», - указывает аналитик компании «Открытие Брокер» Андрей Кочетков. В идеале стоит покупать валюту понемногу, но регулярно. Например, раз в месяц тратить на это часть дохода.
«При формировании валютной части стоит покупать валюту в разные моменты, тем самым получая усредненную цену покупки. И подбирать финансовую организацию лучше с биржевыми или приближенными к биржевым курсами, потому что крупные банки, как правило, закладывают большую маржу на валютно-обменные операции. Причем особенно невыгодные курсы могут выставляться в моменты высокой волатильности валютных курсов», - поясняет руководитель департамента развития продаж «БКС Премьер» Павел Свешников.
Например, покупайте валюту онлайн или через банкоматы. Часто банки предлагают здесь более выгодный курс. Например, 17 апреля в отделениях Альфа-Банка курс продажи доллара был 62 рубля, евро - 76,8 рубля. При конвертации валюты через банкомат покупка долларов и евро обошлась бы на 50-60 копеек дешевле. В банке «ФК Открытие» разница между покупкой наличной валюты и онлайн составляет 3-4 копейки. В Бинбанке предлагают «специальный обменный курс» для владельцев карт «Курс на победу». Не стоит забывать и о скрытых комиссиях. Например, в том же Альфа-Банке при покупке валюты через банкомат с вас могут взять комиссию до 5-6% в зависимости от пакета услуг, которым вы пользуетесь.
Если потребовались наличные доллары и евро, не надо стоять в очереди в Сбербанк или ВТБ. Как правило, небольшие банки зачастую предлагают более выгодно купить доллары и евро. Поэтому перед тем, как идти в обменник, стоит сравнить курсы. Например, можно воспользоваться специальным Банки.ру в разделе «Продукты и услуги».
Это менее трудоемкий способ, необходимо лишь и установить терминал или специальное приложение. Зато купить валюту можно будет буквально одним нажатием кнопки, выбрав более выгодный курс. В любом случае курс доллар и евро как минимум на рубль-два будет ниже, чем в обменнике. Брокер, правда, также возьмет комиссию за сделку, но она будет на порядок ниже, чем у банка.
«Для обычного гражданина гораздо более полезной может быть минимизация издержек при покупке/продаже валюты. Осуществлять эти операции через биржу может быть гораздо более выгодно по сравнению с обычными обменниками, именно на этом стоит акцентировать свое внимание физическим лицам», - уверен ведущий аналитик Промсвязьбанка Михаил Поддубский.
Совет четвертый: не тратить на покупку валюты последние деньги
Также не нужно стараться конвертировать всю рублевую наличность. «Чтобы сэкономить, наличной валюты лучше иметь немного. Комиссия за снятие наличных в банкоматах за границей может быть выгоднее, чем покупка валюты в обменнике в России. Тем более что в условиях ажиотажного спроса наличный курс порой сильно отличается от безналичного», - отмечает Георгий Ващенко.
Эксперты советуют иметь в портфеле как рубли, так и валюту. Не обязательно 50/50. Можно, например, увеличить долю долларов и евро, если приходится часто путешествовать за рубеж. В целом же стоит помнить, что все расчеты в стране проводятся в рублях. А вдруг появится предложение купить машину по супервыгодной цене? Что, сразу бежать в обменник? «Если вам вдруг срочно понадобятся деньги, которые вы успели перевести в иностранную валюту, может случиться так, что обратная конвертация в рубли окажется и вовсе проигрышной в финансовом плане, если курс в этот момент будет невыгодным, или спред съест ту мизерную прибыль, что успела набежать, пока вы были держателем валюты», - говорит Алексей Коренев.
«Идеальный портфель» может выглядеть так: 30% направляем на банковский депозит (это самая ликвидная часть). Открываем ИИС и на 20-30% имеющихся средств покупаем облигации - здесь мы зарабатываем доход. Наконец, остальные свободные деньги можно направить на покупку долларов и евро. Некоторые предпочитают покупать наличную валюту, которую затем держат «под матрасом»: в случае если доллар уйдет за 80 рублей, при продаже не придется платить налог государству с валютной переоценки. В случае с брокерским счетом или ИИС налог взыщет инвестиционная компания или банк. Конечно, этот способ годится, если речь идет о небольшой сумме.
Речь идет о новостях, которые вы слышите с экранов телевизора или читаете в Интернете. Конечно, если США предпримут новую атаку на Сирию, ничего хорошего из этого не выйдет. Но никто не знает, как реально развернутся события. Буквально на днях финансовый рынок лихорадило в ожидании введения санкций на покупку российского долга. Нерезиденты распродавали облигации, рубль сползал вниз, а акции обновили минимумы. Однако страхи оказались преждевременными: министерство финансов США не поддержало инициативу.
Не стоит обращать внимание на громкие заявления, особенно если они исходят от финансовых властей. Помните, как летом и осенью 2014 года чиновники и аналитики призывали не поддаваться панике и не скупать стремительно дорожающие доллары и евро? Это не значит, что люди в ЦБ или Минфине не понимают происходящего: просто одна из главных задач регуляторов во всех странах - успокаивать граждан и участников рынка. Поэтому нашим монетарным властям иногда приходится делать хорошую мину, даже когда рубль обновляет очередной минимум, а акции одной из крупнейших в стране компаний теряют половину стоимости.
Совет шестой: не стоит следовать прогнозам инвестиционных домов и банков
Если бы эксперты могли угадывать, то они давно возглавили бы список Forbes. Зато их высказывания дают возможность понять общее настроение рынка, уловить тренд. Иногда прогнозы могут выглядеть достаточно противоречивыми. Вот, например, что сейчас говорят эксперты о судьбе рубля.
Георгий Ващенко, «Фридом Финанс»:
«Если на майские праздники не предстоит заграничная поездка, то покупать валюту сейчас, когда на рынке высокая волатильность, на мой взгляд, не стоит. Возможно, курс не вернется на прежний уровень еще долго, но вероятность увидеть укрепление рубля до уровня 60-61 за доллар, на мой взгляд, высокая, поскольку фундаментальных факторов для ослабления рубля при такой цене на нефть нет».
Андрей Кочетков, «Открытие Брокер»:
«Существуют варианты возможного укрепления рубля в ближайшие недели и месяцы, но пока данный сценарий не кажется неизбежным. Внешняя ситуация существенно ухудшилась, и признаков улучшения пока нет».
Роман Ткачук, «Альпари»:
«Опасения относительно ослабления рубля в ближайшее время пойдут на убыль. Ракетный удар США по Сирии - это «разрядка» напряженных отношений США и России. Худшего, чего боялись рынки (санкции к российским корпорациям по примеру «Русала» и запрет на покупку гособлигаций), не произошло. Паника на валютном рынке снизится, а курс пары доллар/рубль в ближайшее время стабилизируется в районе 60-62 рублей. В то же время возврата курса пары доллар/рубль к мартовским 56-58 рублям ждать не стоит - спираль противостояния США и России вышла на новый виток».
Сергей Дроздов, «Финам»:
«Российская валюта торгуется в диапазоне 61-65 по отношению к доллару США, что в перспективе может привести к движению от 2 до 4 рублей как в сторону укрепления, так и в сторону ослабления рубля. То есть те, кто сейчас попробуют играть «в угадайку», не дождавшись формирования устойчивого тренда, рискуют понести существенные потери, особенно в случае спекулятивных сделок на валютном рынке».
Да, на Московской бирже сейчас можно купить не только доллары и евро, но и британские фунты, швейцарские франки и китайские юани. С точки зрения диверсификации валютного риска они вполне могут быть полезны. «Исходя из динамики рубля за прошедший год можно сделать общий вывод: если российская валюта начинает ослабевать по отношению к другим, то в той или иной степени она ослабевает по отношению ко всем», - делится наблюдением Алексей Коренев. Однако, по его словам, предсказать заранее, окажутся ли вложения в американский доллар выгоднее, чем, например, в китайский юань или японскую иену, невозможно.
Кроме того, указывают эксперты, на «экзотические валюты» очень высокие «спреды» при обмене. «Плюс на территории России крайне ограничен выбор вкладов по данным валютам, а ставки непривлекательны», - отмечает директор центра макроэкономического прогнозирования Бинбанка Наталия Шилова. Поэтому, считает она, если вы не собираетесь покупать недвижимость или оплачивать учебу детям в Великобритании или Швейцарии, не стоит рисковать.
Если все же вы решили «разбавить» портфель, купив юани или швейцарские франки, то стоит ограничить их долю. «Такие валюты можно включать в портфель для дополнительной диверсификации в объеме не более 10-15%», - предупреждает руководитель департамента развития продаж «БКС Премьер» Павел Свешников. Роман Ткачук из «Альпари» советует обратить внимание на евро и фунты. «Европейская экономика выходит на траекторию роста. Потенциал для укрепления есть и у британского фунта, поскольку Brexit выходит на финишную прямую», - говорит он. А вот покупать франки он не рекомендует, поскольку разговоры властей Швейцарии о возможной отмене банковской тайны могут негативно сказаться на этой валюте.
В жизни мы часто встречаем ситуации выбора. Сделать что-то сейчас или подождать? Уходить ли с этой работы? Переезжать или остаться? Сколько бы в голове не собиралось факторов “за” и “против”, окончательного решения так и не приходит. А сомнений становится больше. Именно в таких ситуациях лучше всего обратиться к хорарной карте.
Начинаем анализ
Вопрос задал мужчина. Он хочет купить недвижимость за границей и уже внёс залог 10%. Для завершения сделки ему нужно оплатить оставшуюся сумму. У кверента деньги на руках в рублях, которые ему нужно перевести в доллары. Учитывая скачущий курс рубля, мужчина спрашивает: стоит ли мне сейчас переводить рубли в доллары или подождать?
Выделяем действующие лица:
- Мужчина кверент: Юпитер и Луна
- Деньги кверента: Марс и Венера
- Стоимость квартиры: Юпитер
Мужчина представлен двумя планетами — Юпитером и Луной. Юпитер как управитель Асцендента, Луна — второй сигнификатор, эмоции кверента.
Чтобы определить какая планета отвечает за деньги кверента, нам нужно выделить главные детали. Ведь у нас речь идёт не просто о деньгах, а об их разновидностях — рублях и долларах.
Поскольку главный вопрос звучит как: «когда лучше всего менять рубли», то отдаем Марс, хозяина II Дома под рубли.
Венера правит следующем знаком на куспиде II Дома после Овна и обозначает доллары. В подобных ситуациях, когда нам нужно сравнить два варианта, например, текущую и потенциальную следующую работу, двух партнёров, используйте управителя следующего знака куспида.
Мужчина-Юпитер разочарован Марсом, так как находится в знаке его изгнания. Кверент буквально разочарован текущем курсом рубля. И одновременно думает о Венере — долларах. Хорарная карта полностью подтверждает вопрос. А теперь переходим к решению задачи.
На что намекает хорарная карта?
Для начала оценим деньги мужчины. Марс перегрин и не обладает эссенциальным достоинством. В ближайшее время планета не меняет своего положения. Очевидно, что курс рубля останется прежнем.
Венера-доллары находится в знаке падения и одновременно в своём триплицитете. Хорошее и плохое достоинство говорит о призрачном благополучии планеты, когда на самом деле все плохо. Кверент видит в долларах выгоду, но хорарная карта нам намекает, что все не так, как кажется. Венера, как и Марс, не меняет своего положения в ближайшее время. Что же в итоге произойдёт?
Кверент-Юпитер меняет знак через 1,5 градуса. Это крайне важная перемена. Юпитер меняет своё отношение к валютам. После смены знака мужчина разочаровывается в долларах и начинает любить рубли. Однозначно, хорарная карта на что-то намекает.
Если взять Юпитер как стоимость недвижимости (противоположный Дом от IV обозначает стоимость), то Юпитер в Весах зависит от Венеры долларов, но после перехода Юпитера в Скорпион начинает зависеть от Марса-рублей. Указание не в пользу обмена сейчас.
В хорарной карте есть ещё один важный момент. В X Доме, который обозначает стоимость недвижимости, расположился злой Сатурн в Стрельце, который одновременно вредит цене — снижает её, но помогает кверенту. Цена оговорена и её снижение собственником невозможно.
Но хорарная карта энергично подчеркивает, что цена немного упадёт, ослабнет в пользу кверента. Такое может быть только при одном варианте: если доллар подешевеет по отношению к рублю, и следовательно, цена для кверента станет ниже, так как у кверента на руках рубли.
Вывод только один. Сейчас мужчине рано менять деньги. Курс в дальнейшем будет немного выгодней, чем сейчас. Почему немного? Мы не видим в хорарной карте существенных изменений с Марсом и Венерой.
Второй вопрос: когда это произойдёт? Юпитер меняет свой знак через 1,5 градуса. Учитывая средний знак + долгий Дом получаем среднюю единицу времени — недели. Вопрос был задан 3 октября. Я сделал вывод, что курс должен улучшиться к субботе следующей недели.
Чем всё закончилось?
В реальности именно так и произошло. В пятницу, 13 октября, курс рубля существенно улучшился. Торги на бирже закрылись двухнедельным рекордом. А уже в понедельник, после открытия биржи, курс рубля еще больше укрепился. Кверент получил выгоду с обмена.
